¿Podría una refinanciación hipotecaria reducir las deducciones fiscales?

Además de darle el dinero que necesita para comprar su casa, las hipotecas tienen otro beneficio clave: generan deducciones fiscales valiosas del interés que usted paga por ellas. La deducción le ahorra a muchos propietarios miles de dólares al año en impuestos. La refinanciación de su hipoteca cambia el pago de su hipoteca y cambia sus deducciones fiscales.

Cambios de tasas de interés

Para muchas personas, la motivación principal para refinanciar es reducir su tasa de interés. Si termina pagando menos intereses, tendrá una deducción fiscal más pequeña. Por ejemplo, si su hipoteca original tiene una tasa de interés del 5.25 por ciento y un saldo de $ 300,000, usted pagaría alrededor de $ 15,000 en intereses. Si refinancia a una tasa de 3.5 por ciento, su interés bajaría a alrededor de $ 10,500. En este caso, su deducción fiscal bajaría en $ 4,500.

Reamortización

Refinanciar a una tasa más baja no puede reducir su deducción de impuestos significativamente. A medida que el préstamo envejece, cada pago incluye más capital y menos intereses. La refinanciación a un nuevo préstamo reinicia su período de amortización, lo que podría incrementar el monto de intereses que paga como proporción de sus pagos. Por ejemplo, en el décimo año de un préstamo de $ 300,000 al 5.5 por ciento, el 66 por ciento del pago es de interés. Si refinancia el saldo de $ 248,189 a un nuevo préstamo de 3.5 por ciento, el 64 por ciento de su pago se destinará a intereses. Aunque su tasa baja casi un 40 por ciento, la parte de su pago que es deducible de impuestos disminuye en menos del 5 por ciento.

Deducción de puntos

Si elige pagar puntos de descuento para comprar su tasa hipotecaria de refinanciamiento, también podría obtener una deducción adicional. Siempre que pague esos puntos en efectivo al momento del cierre, el IRS le permite amortizarlos durante la vigencia del préstamo. Por ejemplo, si paga dos puntos con un préstamo de $ 248,188, podrá reclamar una deducción adicional de $ 164.46 por año, que es un trigésimo del costo de $ 4,963.76 de los puntos de compra.

El beneficio de una deducción más pequeña

Reducir la deducción de impuestos sobre intereses hipotecarios en realidad puede ser algo muy bueno, ya que significa que está pagando menos intereses. En el ejemplo anterior de refinanciación de un préstamo de 5.5 por ciento de diez años a un nuevo préstamo de 3.5 por ciento, su gasto por intereses del primer año se reduce de $ 13,477 a $ 8,611. Está perdiendo $ 4,866 en deducciones, que, a una tasa impositiva combinada federal y de California del 2012 del 33 por ciento para una familia de clase media alta, le costará $ 1,606, pero también está gastando $ 7,067 menos en pagos de hipoteca. Esto le deja con $ 5,461, o $ 455 por mes, en ahorros después de impuestos.

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