Puntos hipotecarios vs. No puntos

Comprender los puntos y cómo afectan las tasas de interés lo ayudará a decidir cuál es el adecuado para usted.

Uno de los problemas más confusos al elegir entre las ofertas de dos prestamistas hipotecarios diferentes es el de los puntos. Las tasas de interés cotizadas en periódicos y en línea pueden variar ampliamente, hasta en medio punto porcentual, con mención de puntos. Para entender por qué difieren tanto y qué préstamo es el mejor para usted, necesita saber qué puntos son, cómo afectan la tasa de interés y qué impacto tienen en su situación particular.

Definición

Un punto es un pago inicial del 1 por ciento del monto del préstamo. Este dinero compra una tasa de interés más baja. Dependiendo de las condiciones del mercado, un punto generalmente equivale a una reducción de la tasa del 0.125 al 0.25 por ciento. Por ejemplo, en una hipoteca de $ 200,000, un punto es $ 2,000. Este dinero vence al cierre.

Efectos

Al comparar una hipoteca con puntos con uno sin puntos, mire tanto la tasa como los puntos. Una hipoteca al 6 por ciento sin puntos puede parecer peor que una al 5.65 por ciento con dos puntos, si solo observa la tasa de interés. Sin embargo, sin los puntos, su tasa en el segundo préstamo es casi la misma, ya que los puntos están bajando la tasa. Es posible que pueda obtener el mismo trato, o incluso un poco mejor, si le pregunta al primer prestamista cuál sería su tasa con dos puntos.

Consideraciones

Al considerar si una tasa más baja con puntos es mejor para usted que una tasa más alta sin puntos, considere algunos factores diferentes. El primero es la cantidad de dinero que necesita llevar al cierre. Si apenas realiza su anticipo mínimo o un anticipo más bajo requeriría que pague un seguro hipotecario mensual, entonces una tasa más baja con puntos no es para usted.

Periodo de tiempo

Pregúntese cuánto tiempo planea estar en la casa. Si solo estará en el hogar por un período breve, digamos menos de 5 años, entonces nunca recuperará su pago de los ahorros de intereses. Las hipotecas con puntos se convierten en una mejor opción cuanto más tiempo pasa en el hogar, ya que sus ahorros mensuales se suman y cubren su desembolso inicial. Con una hipoteca de $ 200,000, sus ahorros mensuales de una reducción del 0.25 por ciento en la tasa de interés necesitarían tiempo para compensar los $ 2,000 que le costó obtener.

Prevención / Solución

Hay calculadoras disponibles que pueden ayudarlo a determinar cuál es su punto de equilibrio para ver si una hipoteca con puntos es adecuada para usted. Tenga en cuenta que los puntos pueden ser deducibles de impuestos bajo ciertas condiciones, lo que puede hacer que sean más asequibles. Además, los vendedores pueden ayudar a contribuir con los puntos como una contribución a los costos de cierre. Pregúntele a su prestamista sobre las reglas que tiene su programa de préstamo con respecto a los costos de cierre pagados por el vendedor.

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