¿Tiene sentido pagar una hipoteca temprano?

Al igual que con la mayoría de los dilemas de finanzas personales, no existe una respuesta única para pagar su hipoteca antes de tiempo. Si está pensando en pagar su hipoteca, en última instancia, debe encuestar su panorama financiero general para determinar si la mudanza tiene sentido. Por supuesto, si planea tomar lo que una vez fue el pago de su hipoteca en viajes mensuales a Vegas o Wine Country, piense de nuevo. En otros casos, sin embargo, la vida sin una hipoteca puede proporcionar un tipo de flexibilidad financiera que raya en eufórico.

Información de expertos

Independientemente de las diferencias individuales, cualquier conversación sobre el pago anticipado de su hipoteca desencadena consejos ancestrales. Como lo señala la editora de Kiplinger, Kimberly Lankford, debe tener otros problemas atendidos antes de abordar su hipoteca. Si no tiene un fondo de emergencia, por lo general equivalente a tres o seis meses de gastos, reserve, cree uno primero. Asegúrese de estar contribuyendo al máximo con su 401K de trabajo u otra cuenta con un emparejamiento de empleador. Si tiene una deuda de mayor interés, como una deuda de tarjeta de crédito, pague esa cantidad antes de afrontar su hipoteca.

Consideraciones impositivas

Si detalla sus deducciones en su declaración de impuestos, es probable que deduzca los intereses hipotecarios de su ingreso tributable. A la luz de esta estrategia común, Ron Lieber, columnista de dinero del New York Times, aconseja considerar la "tasa de interés real" en su hipoteca. Lieber ilustra el poder de la deducción de intereses hipotecarios. Si gana $ 175,000 al año y deduce $ 20,000 anualmente en intereses hipotecarios, usted, antes de considerar otras deducciones, recorta su ingreso tributable a $ 155,000. Según los cálculos de Lieber, eso hace que la tasa de interés real de un préstamo con una tasa del 5 por ciento sea solo del 3,25 por ciento después de la rebaja de impuestos. Si el 35 por ciento de sus ingresos se destinan a impuestos federales y estatales, Lieber estima que reducirá su factura de impuestos en $ 7,000 gracias a la deducción.

Liquidez

Cash es el rey. Si la estrategia de pago de su hipoteca implica arar pagos adicionales en el préstamo para reducir el plazo de 30 a, digamos, 15 años, tenga cuidado. Lieber imagina una situación en la que necesita dinero rápido, debido al desempleo o alguna otra emergencia financiera. Si bien tener equidad en su casa es bueno, en un aprieto financiero, tener dinero en efectivo es más agradable. Como explica Lieber, si está desempleado, las posibilidades de obtener un préstamo con garantía hipotecaria para acceder al dinero adicional que deposita en la hipoteca disminuyen significativamente.

Comparación de la tasa de interés

En la misma línea que tomando el beneficio de la contribución 401K que coincida con el empleador, fíjate en los otros lugares donde tu dinero está, o podría estar yendo. Por ejemplo, Don Taylor de Bankrate.com argumenta que la tasa de interés de su préstamo de automóvil es ciertamente más alta que lo que está pagando en su hipoteca. Si bien las tarjetas de crédito son las obvias trampas de alto interés que requieren atención inmediata, no pase por alto los préstamos para automóviles y otros tipos de deudas con intereses altos en un apuro por descargar su hipoteca.

Refinanciación

Lankford recomienda refinanciar su hipoteca a 30 años para obtener un préstamo a 15 años. Por supuesto, necesita evaluar sus circunstancias particulares, pero, en algunos casos, ella sostiene que puede ahorrar más dinero en intereses y no tener que aumentar su pago mensual tanto como lo haría simplemente aumentando los pagos a un 30- préstamo anual. Dependiendo de su horizonte de tiempo, tener el préstamo pagado en 15 años en lugar de 30 podría abrir la puerta a más ahorros para la universidad o para la jubilación.

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