Asesoramiento de pago hipotecario

Muchos estadounidenses establecen el pago de su hipoteca como un objetivo financiero primario. En algunos casos, hacerlo puede tener sentido. Seguramente le ahorrará dinero en su préstamo hipotecario. Sin embargo, en su imagen económica personal más grande, deshacerse de la hipoteca podría no ser el mejor movimiento. Haga algunas matemáticas y considere su horizonte de tiempo antes de repartir el dinero extra.

Advertencia

El consejo más importante de un grupo de asesores financieros es crear un fondo de emergencia antes de hacer cualquier cosa, incluso eliminar el pago de su hipoteca. Steve Bucci de Bank Rate, por ejemplo, promociona un gran fondo de emergencia como el objetivo más lógico. Si pierde su trabajo, se enferma o sufre un accidente, Bucci piensa que se sentirá mejor con 12 meses de gastos de manutención de lo que sería libre de hipotecas.

Periodo de tiempo

Considere su horizonte de tiempo desde un par de puntos de vista al contemplar un pago de hipoteca. Como argumenta U.S. News and World Report, tiene poco sentido colocar dinero adicional para una hipoteca si planea vender su casa actual en el corto plazo. Bucci generalmente considera que pagar su hipoteca es un mal negocio. En sus 30 y 40 años, el fondo de emergencia es la principal prioridad, seguido por un compromiso de ahorrar para la jubilación en un IRA y financiar ahorros para la universidad para sus hijos. Después de cumplir 50 años, Bucci aconseja evaluar sus planes de jubilación. Él piensa que debe esforzarse para que la mitad de su hipoteca se pague a la edad que planea jubilarse, abriendo sus opciones para pagos más bajos a través de la refinanciación u otra vía.

Consideraciones

Cuando cancela una hipoteca, Bucci sostiene que su dinero deja de funcionar para usted. La equidad en un hogar no genera ingresos regulares como las inversiones. Además, no hay garantía de que su refugio aumente su valor. Susan B. Garland, de Kiplinger`s, piensa que probablemente necesite profundizar en su cartera de inversiones para obtener el dinero en efectivo para pagar una hipoteca. Ella afirma que si la tasa de interés después de impuestos en su hipoteca es menor que la devolución después de impuestos de sus inversiones, debe mantener la hipoteca. Si su dinero está estacionado en fondos del mercado monetario, gana entre 1 y 2 por ciento anualmente, y la tasa de interés de su hipoteca es 5 o 6 por ciento, sería mejor que abandone el pago de la casa, siempre y cuando no saquee su fondo de emergencia.

Beneficios y conceptos erróneos

Para muchos, el beneficio percibido de pagar la hipoteca es liberar su balance de su gasto mensual potencialmente más grande. Los sentimientos de menos estrés son incentivo suficiente para que algunos hogares hagan el cambio; sin embargo, Garland recomienda adoptar una visión objetiva e imparcial. Ella señala que, históricamente, mantener el dinero en el mercado bursátil, particularmente a través de un mercado bajista, produce mayores rendimientos que deshacerse de un préstamo hipotecario del 6 por ciento. Si va en contra de los consejos de Garland, ella le pide que busque el dinero del pago de la hipoteca en una cuenta de inversión imponible en lugar de una cuenta de jubilación con impuestos diferidos.

Ejemplos

Independientemente de su panorama general de inversión, pagar la hipoteca anticipadamente puede ahorrarle una cantidad significativa de dinero. Ni siquiera tiene que pagarlo todo de una vez para cosechar las recompensas. Kimberly Lankford de Kiplinger`s ilustra el poder de solo agregar unos pocos dólares al pago de cada mes. En un préstamo hipotecario de $ 300,000 a 15 años con una tasa de interés del 5%, $ 200 adicionales al mes, lo que le permite ahorrar más de $ 15,000 en intereses y reducir la vida de su préstamo en más de un año y medio. Asegúrese de que su préstamo no incluya ningún tipo de multa por pago anticipado.

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