¿Cómo elijo el mejor préstamo con garantía hipotecaria?

El año 1986 fue uno grande para los préstamos con garantía hipotecaria. La Ley de Reforma Tributaria de ese año modificó las reglas para las deducciones del impuesto a los intereses. Los consumidores ya no podían deducir el interés que pagaban en sus tarjetas de crédito, pero aún podían deducir, con algunas limitaciones, el interés que pagaban por los préstamos con garantía hipotecaria. Los préstamos con garantía hipotecaria todavía son deducibles de impuestos. Agregue a eso tasas de interés comparativamente bajas a partir de 2010, y calendarios flexibles de pago, y puede ver por qué los estadounidenses aman los préstamos hipotecarios. Esto no significa que los préstamos con garantía hipotecaria no tienen sus desventajas, ni mucho menos. Los préstamos con garantía hipotecaria pueden tener costosas tarifas. Si su préstamo tiene una tasa de interés variable, sus pagos mensuales de préstamos podrían aumentar sin advertencias. Y, lo que es más importante, si se retrasa en sus pagos, podría perder su hogar.

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Elija qué tipo de préstamo con garantía hipotecaria le conviene más. Existen tres tipos principales: préstamos básicos sobre el valor acumulado de la vivienda, también conocidos como hipotecas secundarias, líneas de crédito con garantía hipotecaria e hipotecas inversas.

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Descubra su puntaje de crédito. Este puntaje es una calificación que usan los prestamistas para determinar qué tan confiable es usted como prestatario. Cuanto mayor sea su puntaje, más apalancamiento tendrá que negociar un mejor trato en su préstamo con garantía hipotecaria. De acuerdo con la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, un puntaje crediticio de 700 o más se considera excelente.

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Compare antes de elegir un préstamo. Recoja los términos y detalles de al menos tres préstamos. Compare las tarifas y los detalles para ayudarlo a decidir cuál es la mejor oferta. El Centro de Información Ciudadana Federal, que figura en la sección de Recursos, proporciona una hoja de trabajo gratuita para ayudarlo a comparar los préstamos con garantía hipotecaria.

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Calcule si puede pagar los pagos mensuales del préstamo que elija. La Comisión Federal de Comercio de EE. UU. Advierte a los prestatarios con garantía hipotecaria que no permitan que la promesa de efectivo adicional oculte su buen juicio para que acepten un préstamo que no pueden pagar o simplemente no vale la pena el costo.

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Evite los prestamistas que son demasiado agresivos, intente incluir un seguro de crédito u otros productos que no le interesen o solicite que le transfiera su propiedad. La Comisión Federal de Comercio advierte sobre los prestamistas fraudulentos que pueden reclamar que necesita entregar la escritura de su casa para evitar la ejecución hipotecaria, pero luego utiliza su escritura para garantizar préstamos para su propio beneficio, o incluso vender la propiedad sin su consentimiento.

Consejos

• Las hipotecas secundarias son similares a una hipoteca estándar; usted recibe una suma global y la paga en cuotas mensuales. Las líneas de crédito con garantía hipotecaria son similares a las tarjetas de crédito. Puede retirar todo lo que quiera, cuando lo desee, hasta su límite de crédito. Las hipotecas inversas solo están disponibles para personas mayores de 62 años o más. Ofrecen a los prestatarios una suma global, o una línea de crédito, que no tiene que ser devuelta hasta que el prestatario fallezca o la casa se venda.
• Al comparar préstamos, mire su APR, o tasas porcentuales anuales. Esta tasa combina la tasa de interés anual de un préstamo y otros costos en un porcentaje, lo que lo convierte en un buen punto de referencia para comparar los préstamos. Por ejemplo, un préstamo con un 8 por ciento de APR es más costoso que uno con un 6 por ciento de APR. Otro término importante a considerar es si el préstamo tiene una tasa fija o variable. Los préstamos de tasa fija generalmente tienen tasas de interés iniciales más altas, pero siguen siendo los mismos durante todo el préstamo. Esto hace que sea más fácil presupuestar su pago mensual. Los préstamos de tasa variable, por otro lado, pueden tener tasas de interés iniciales bajas, pero pueden subir o bajar durante la vigencia del préstamo.

Advertencia

• Lea su informe de crédito cuidadosamente. Si hay algún error, comuníquese con la agencia de informes de crédito y corríjalo. Los errores en su informe de crédito pueden aumentar el costo de comprar un préstamo. Puede verificar su puntaje de crédito de forma gratuita en annualcreditreport.com.

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