Explicación del origen de la hipoteca

Hay muchos términos utilizados en el proceso de préstamo hipotecario que plantean preguntas. Uno de ellos es el origen del préstamo. La originación de préstamos se ocupa de toda la documentación relacionada con el inicio y la agilización del proceso de aprobación de préstamos. Sin una sólida originación de préstamos, un préstamo no podrá aprobarse ni financiarse.

Significado

La originación del préstamo es un proceso de varios pasos que debe llevarse a cabo antes de que un procesador de préstamos o suscriptor siquiera vea el archivo del préstamo. La mayoría de las leyes de protección al consumidor entran en juego durante esta parte del proceso de préstamo. El origen del préstamo es el trabajo principal del oficial de préstamos, también llamado originador de préstamos. Estos especialistas trabajan para agentes hipotecarios y para prestamistas hipotecarios directos. Son las personas que interactúan directamente con el prestatario para reunir toda la información y la documentación necesaria para el procesamiento del préstamo. A veces, esto es simple, como lo es para los prestatarios con muy buen crédito y buenos ingresos y finanzas. Otras veces puede ser difícil, como lo es para los prestatarios desafiados por el crédito y el ingreso, los compradores de vivienda por primera vez o aquellos que compran propiedades inusuales.

Precalificación

El primer paso en la originación del préstamo es la precalificación. El oficial de préstamos habla con el prestatario y obtiene datos personales básicos e información sobre los ingresos y la propiedad de compra. Por lo general, extraerá un informe de crédito. Con base en estos datos, determinará si el prestatario puede calificar para una hipoteca y cuáles serían los posibles términos y el pago. Dependiendo de los resultados de la conversación, el prestamista y el prestatario hacen una cita para hacer una solicitud de préstamo. El oficial de préstamos le da al prestatario una lista de la documentación que necesita llevar a su cita. Esta documentación incluye: contrato de compra y venta, talones de pago, formularios W-2, declaraciones de impuestos y estados de pérdidas y ganancias (para prestatarios autónomos), estados de cuenta bancarios, estados de cuenta de inversiones, estados de cuenta hipotecarios (para refinanciamientos) y cartas de adjudicación de beneficios . Puede haber documentación solicitada adicional.

Solicitud de préstamo

La solicitud de préstamo implica tomar toda la documentación y usarla para completar con precisión un formulario de solicitud de préstamo. El oficial de crédito luego analiza las opciones de programas disponibles con el prestatario. Después de haber elegido el mejor préstamo, el oficial de crédito selecciona y completa los formularios y las divulgaciones legalmente requeridos para ese programa. Pueden optar por "bloquear" la tasa de interés y los términos del préstamo en este momento. Ambas partes revisan los documentos del préstamo, incluida la estimación de buena fe. Este es un documento de dos páginas que muestra todos los cargos relacionados con el préstamo, cuáles son los términos del préstamo, cuál será el pago y cuánto dinero debe llevar al cierre. El oficial de préstamos debe responder cualquier pregunta y asegurarse de que el prestatario comprenda los términos y las responsabilidades adjuntas al préstamo. El prestatario firma todos los documentos y toma una copia con ella.

Preparación del archivo de préstamo

El oficial de préstamos coloca toda la documentación en un archivo de acuerdo con las instrucciones del prestamista y ejecuta el archivo a través de un programa de suscripción automatizado para su aprobación. El programa no aprueba todos los archivos y algunos van a un suscriptor para suscripción manual. El oficial de préstamos programa el cierre, ordena la tasación y solicita una página de declaración de seguro del propietario de la aseguradora elegida, que detalla la cobertura y la tasa. Algunos oficiales de préstamos piden documentos de depósito y verificación de empleo para el archivo. El archivo se envía al procesador de préstamos.

Seguir

Muchas veces, el procesador de préstamos, después de revisar el archivo, encuentra información o documentación adicional que cree que el asegurador solicitará durante la revisión de la aprobación. El oficial de crédito debe obtener esta información como parte del proceso de originación del préstamo. La tarifa de originación del préstamo, generalmente del 1 por ciento del monto del préstamo, cubre toda esta actividad.

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