¿Qué sucede durante una refinanciación de hipoteca?

Un refinanciamiento es cualquier préstamo que no se usa para comprar una casa. Las refinanciaciones vienen en muchas formas diferentes. Algunas refinanciaciones simplemente reducen la tasa del préstamo o cambian el plazo, por ejemplo, de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una hipoteca de tasa fija. Otras refinanciaciones permiten el acceso a la equidad en el hogar; estos préstamos se llaman refinanciaciones de retiro de efectivo. Un refinanciamiento puede ser incluso una segunda hipoteca en el hogar.

Solicitud

Antes de que ocurra cualquier otra cosa, un propietario debe presentar una solicitud ante un prestamista. Este proceso de solicitud puede ocurrir por teléfono, en línea o cara a cara. El solicitante rellena completamente la solicitud, firma todas las divulgaciones requeridas y discute con el oficial de préstamos qué tipo de programa está buscando. El oficial de préstamos le da una cotización para el programa de préstamo, y el propietario acepta los términos del préstamo.

Tratamiento

El oficial de préstamos envía el archivo al departamento de procesamiento. El procesador toma toda la información provista y la organiza. Si alguno de los formularios no está firmado o falta, el procesador solicitará esos formularios al propietario. El procesador también se asegurará de que todos los documentos de respaldo estén en el archivo también. Estos incluyen verificación de ingresos, recibos de sueldo, formularios W-2, declaraciones de impuestos y declaraciones de activos. El procesador organiza todos estos elementos, y el archivo se envía a un prestamista hipotecario para la suscripción.

Suscripción

La persona realmente responsable de decir sí o no al préstamo es el suscriptor. El suscriptor revisa el archivo y verifica la información provista. El suscriptor calculará los ingresos mensuales, verificará que los activos tengan toda la información requerida y proporcionen la cantidad requerida por el programa de préstamos. Una vez que el suscriptor haya revisado los documentos, determinará si el préstamo cumple con los requisitos del programa. Si lo hace, se envía una aprobación condicional al procesador y al oficial de préstamos.

Limpieza de condición

Por lo general, la mayoría de los archivos de préstamo no están completos cuando se envían al suscriptor. La mayoría de las compañías esperan la aprobación condicional antes de solicitar el seguro de título o la tasación. El procesador solicita las condiciones enumeradas en la aprobación una vez que se recibe la aprobación condicional. El procesador ordena la tasación y el trabajo de título, y solicita que el propietario proporcione otros artículos necesarios. Una vez que el procesador recibe todas las condiciones, el archivo pasa al suscriptor para su revisión.

Aprobacíon final

El asegurador emite una aprobación final una vez que se cumplen todas las condiciones. Esta aprobación autoriza que el archivo se mueva al departamento de cierre. Los prestamistas suelen hacer un control final del préstamo en este momento. El prestamista puede llamar al empleador del propietario para asegurarse de que todavía trabaje allí.

Préstamo de cierre

El departamento de cierre del prestamista trabajará con la compañía de títulos para garantizar que el préstamo se cierre según lo requerido por la aprobación. Cuanto más cerca se encuentren los documentos que requieren firmas e instrucciones para todo lo que debe devolverse al prestamista. A veces, los préstamos tienen condiciones que están "cerca", o elementos que se deben proporcionar en la mesa de cierre. Los propietarios firman todos los documentos requeridos. Las partes observan cualquier derecho de rescisión requerido (la ley federal exige que los consumidores tengan 3 días hábiles para cambiar de opinión). El prestamista luego paga el préstamo anterior, si lo hay, y el nuevo préstamo toma su lugar en el informe del título.

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