Cómo refinanciar una casa para pagar la deuda del consumidor

Refinanciar su casa es una forma popular de pagar la deuda del consumidor. El procedimiento es idéntico a otras refinanciaciones, excepto que incluye los saldos de sus deudas del consumidor a pagar en su solicitud de monto de la hipoteca. Aunque el prestamista revisará su informe de crédito, no tendrá en cuenta los pagos mensuales actuales de las cuentas de crédito del consumidor que está pagando. Esto lo ayudará a calificar para la cantidad de hipoteca más grande que necesitará.

Calificando para la Nueva Hipoteca

Debe calificar para el nuevo préstamo de la misma manera que todos lo hacen. Su nuevo pago hipotecario debe ser igual al 28 por ciento o menos de su ingreso bruto mensual. Sus pagos mensuales por cualquier préstamo de consumo restante o tarjeta de crédito, más el pago de su nueva hipoteca proyectada deben ser del 36 por ciento o menos de su ingreso bruto mensual. El prestamista no incluirá los pagos mensuales por la deuda del consumidor que está pagando, ya que esos préstamos ya no existirán.

Refinanciamiento de efectivo

Las refinanciaciones de casas vienen en dos tipos. Uno se llama refinanciamiento de tasa y plazo, que reemplaza su saldo actual de hipoteca con una nueva hipoteca de la misma cantidad. El otro se llama refinanciamiento de retiro de efectivo, lo que significa que está aumentando el saldo de su hipoteca, lo que resulta en que el prestamista le dé dinero en efectivo. A pesar de que está pagando la deuda del consumidor, el prestamista le está dando dinero en efectivo, que se utiliza para pagar algunos o todos sus préstamos al consumo.

Ventajas potenciales

Generar efectivo suficiente para pagar la mayor parte o la totalidad de su deuda de consumo aumentará su flujo de caja mensual. Un pago mensual único para la deuda, que se extiende a lo largo de 15 a 30 años a tasas de interés bajas, debe ser económico. En lugar de la deuda de la tarjeta de crédito, con tasas de interés del 10 al 25 por ciento, puede pagar esta deuda del 4 al 6 por ciento con una refinanciación de la vivienda.

Precauciones

Los costos de cierre pueden equivaler aproximadamente al 3 por ciento del monto de su nueva hipoteca. Para una nueva hipoteca de $ 200,000, le costaría hasta $ 6,000. Incluso si su prestamista le permite agregar costos de cierre a su nuevo monto de préstamo hipotecario, igual pagará estas tarifas. Más importante aún, está poniendo en riesgo su hogar en caso de que no pueda pagarlo. Si no puede hacer una tarjeta de crédito o una deuda de un consumidor no asegurado, los prestamistas no pueden ejecutar su casa hipotecaria.

Consideraciones sobre el impuesto a la renta

Es posible que técnicamente no se le permita reclamar la deducción de intereses de la hipoteca. Legalmente, puede deducir el costo del interés por la adquisición de su casa. Si utiliza una refinanciación de retiro de efectivo para realizar mejoras en el hogar, este interés también es deducible de impuestos. Sin embargo, cuando se agrega al monto de su hipoteca por otras razones, como pagar la deuda del consumidor, las reglas del IRS estipulan que esta parte de los gastos de intereses no es deducible de impuestos. Consulte con un profesional de impuestos antes de obtener el refinanciamiento.

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