Relación de deuda a hipoteca

El proceso de aprobación de préstamos hipotecarios analiza todos los posibles factores de riesgo relacionados con un préstamo y determina la capacidad probable del prestatario para pagar el préstamo. El puntaje de crédito y el historial, el ingreso, el monto de los ahorros en la reserva y el monto del anticipo son todos factores de riesgo que analiza un prestamista, pero uno que se destaca es la relación deuda / ingreso.

Significado

La relación deuda / ingreso, o DTI, es el porcentaje de la deuda mensual establecida que está llevando en comparación con su ingreso bruto mensual (antes de impuestos). Esta relación mide qué tan asequible es el nuevo préstamo para usted. A los prestamistas les gusta ver un índice bajo, ya que eso significa que hay muchos ingresos mensuales disponibles para pagar la nueva hipoteca y otras deudas sin estirar demasiado.

Tipos

Hay dos componentes para el DTI: la relación "front-end" y la relación "back-end". La relación de entrada es el porcentaje del ingreso mensual tomado por la nueva hipoteca. El ratio de back-end es el total de la deuda mensual en comparación con el ingreso. Ambos números son importantes porque los prestamistas quieren saber que su nuevo hogar no es demasiado caro para usted. También quieren asegurarse de que no estén tan endeudados con otras fuentes que el pago de su hipoteca no sea asequible.

Pago hipotecario

El pago de la hipoteca utilizado por los prestamistas para la calificación es su pago de PITI: capital, intereses, impuestos y seguro. Su parte principal e interés es la cantidad real que está pagando en el préstamo. Su porción de impuestos es cualquier impuesto anual a la propiedad pagado en su hogar dividido por 12. Esto incluye los impuestos municipales y del condado. El seguro incluye la prima de seguro anual de su propietario dividida por 12. Su pago también puede incluir el seguro hipotecario privado y las cuotas de la asociación de propietarios, si corresponde. Los prestamistas usualmente manejan los pagos de impuestos y seguros de una cuenta de depósito en garantía.

Identificación

Sus relaciones de DTI se expresan como la relación del extremo frontal seguida de la relación del extremo posterior separada por una barra inclinada (28/36). Los prestamistas han establecido pautas sobre las proporciones aceptables de DTI para sus programas de préstamos. No solo permanecer por debajo del DTI máximo del prestamista lo ayuda a obtener la aprobación del préstamo, sino que también los DTI más bajos pueden generar mejores condiciones de préstamo, como una tasa de interés más baja.

Consideraciones

Según el sitio web Mortgage Underwriters, las pautas de préstamos convencionales estipulan un DTI máximo de 28/36. Eso significa que su nuevo pago hipotecario no debe ser más del 28 por ciento de su ingreso bruto mensual. Las pautas de préstamo de la FHA permiten un pago hipotecario mensual máximo del 31 por ciento, con un DTI general de 31/43. Los préstamos de VA no tienen una relación de front end o back end por separado: sus directrices estipulan un DTI máximo del 41 por ciento independientemente de la fuente. En teoría, podría calificar con un pago hipotecario de hasta el 41 por ciento de su ingreso bruto, siempre que no tenga otras deudas

Compartir en redes sociales: