¿Debería pagar todas las deudas en el buró de crédito para comprar una casa?

Es una buena idea ordenar su casa financiera antes de comprar una casa. Como los prestamistas le prestan mucha atención al nivel de su deuda, pagarla puede ser útil. De hecho, reducir la carga de su deuda puede hacer que sea más fácil para usted calificar para un préstamo y reducir su tasa. También libera los ingresos mensuales para realizar los pagos de su hipoteca. Sin embargo, puede lograr muchos de estos beneficios sin pagar toda su deuda.

Ratios de deuda a ingresos

Cuando solicita una hipoteca, los prestamistas miran su relación deuda / ingreso. Calculan su proporción dividiendo todos sus pagos mensuales de deuda, como préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y pagos mínimos de tarjeta de crédito, en sus ingresos brutos mensuales. Por ejemplo, si gana $ 8,000 al mes, y tiene $ 800 en pagos de automóviles, $ 300 en pagos con tarjeta de crédito, y le gustaría tener una hipoteca de $ 1,500, tendría una relación de deuda a ingresos del 32.5 por ciento. A la mayoría de los prestamistas les gusta ver un índice por debajo del 36 por ciento y, en ocasiones, ofrecerán mejores términos de financiamiento si su índice es significativamente más bajo.

Puntaje de crédito

Cuando un prestamista decide si le presta o no y qué le debe cobrar, le da mucho peso a su puntaje crediticio. Los puntajes de crédito se calculan en función de muchos factores diferentes, y aproximadamente el 30 por ciento de su puntaje se basa en la cantidad que debe. Cuanto menos use sus tarjetas de crédito, mayor será esta porción de su puntaje. Dado que los mejores puntajes de crédito generalmente se otorgan a personas que usan solo una pequeña parte de su crédito disponible, cuanto más pague su saldo, mejor será. Mantener su uso por debajo del 20 por ciento generalmente es suficiente para obtener un puntaje muy fuerte que le facilitará la aprobación de un buen préstamo a buen ritmo.

Choque de pago

Por encima y más allá de calificar para una hipoteca, pagar su deuda ayuda a aislarlo de un shock de pago. Si el pago de su hipoteca será más alto que el pago del alquiler, está experimentando un shock de pago. Reducir los pagos de su deuda antes de sacar su hipoteca libera los ingresos mensuales para que pueda absorber más fácilmente su hipoteca. Por ejemplo, si tiene $ 2,000 al mes en alquiler y $ 500 al mes en facturas de tarjetas de crédito, su carga de pago es de $ 2,500. Si su nueva hipoteca es de $ 2,600, tendría un aumento de $ 600 en sus gastos mensuales. Mientras más pueda pagar su otra deuda, más compensará su mayor pago de vivienda.

Arbitraje de tasa de interés

Mientras no vuelva a ejecutar sus tarjetas de crédito después de obtener una hipoteca, pagándolas aunque eso signifique pedir prestado un poco más para comprar su casa también puede ahorrarle dinero con el tiempo. A partir de la fecha de publicación, el interés de la tarjeta de crédito oscila entre 0 y 28 por ciento. Las hipotecas, sin embargo, están ampliamente disponibles a tasas muy por debajo del 5 por ciento. Si, por ejemplo, retira $ 10,000 de sus fondos de anticipos y los aplica a tarjetas de crédito con una tasa de interés del 15 por ciento, pasará de pagar $ 1,500 en intereses a pagar $ 500 en intereses o menos. Antes de utilizar esta estrategia, hable con un prestamista o corredor de hipotecas para asegurarse de que no termine teniendo que pagar un seguro hipotecario privado, que es necesario en la mayoría de los préstamos con pagos iniciales bajos. PMI no es barato y puede cambiar la economía de esta decisión.

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