¿Qué pasa si no paga su hipoteca?

Los propietarios que obtienen una hipoteca están legalmente obligados a devolverle el dinero al prestamista de acuerdo con los términos del contrato de la hipoteca. Esto incluye pagar el monto total antes de la fecha de vencimiento, independientemente de circunstancias especiales o cambios en el monto del pago de los meses anteriores. Mientras que los prestamistas pueden estar dispuestos a trabajar con los titulares de hipotecas para negociar nuevos términos o ayudar a refinanciar, los propietarios que dejan de hacer los pagos de la hipoteca pueden enfrentar sanciones graves, incluida la pérdida de sus propiedades.

Cargos por pagos atrasados

Las hipotecas, al igual que otros tipos de préstamos y facturas, están sujetas a recargos por pagos atrasados ​​cada vez que un prestatario o cliente no realiza un pago a tiempo. Un acuerdo de hipoteca incluye términos que especifican la cantidad de una tarifa por pago atrasado y cuando el prestamista puede cargarla. Los administradores de préstamos hipotecarios, que son las compañías que procesan los pagos de la hipoteca y actúan como agentes para los prestamistas, a menudo aplican una multa por retraso entre 16 y 30 días después de la fecha de vencimiento del pago. También es cuando el administrador del préstamo puede intentar contactar al propietario con una carta, correo electrónico o llamada telefónica para preguntar sobre el pago perdido.

Defecto

Cualquier titular de la hipoteca que no realice un pago a tiempo técnicamente está en incumplimiento. Los prestamistas pueden comenzar a procesar el incumplimiento dentro de un día hábil a partir de la fecha de vencimiento. Sin embargo, en términos prácticos, la mayoría de los prestamistas no persiguen hipotecas predeterminadas tan rápidamente. Por lo general, los prestamistas extienden un período de gracia de 15 días para recibir el pago o permitir uno que se ha ralentizado por correo o en proceso. Una vez que el prestamista elige anotar que una hipoteca está en mora, el prestamista presenta una Notificación de incumplimiento con el registrador del condado. Luego, el prestamista tiene 10 días para enviar por correo un Aviso de incumplimiento al prestatario.

Juicio hipotecario

Si un prestamista o un administrador de préstamos hipotecarios no obtiene una respuesta de un prestatario y aún no recibe el pago después de presentar un Aviso de Incumplimiento, el prestamista puede iniciar el proceso de ejecución hipotecaria. Esto puede suceder tan pronto como tres meses después del primer pago perdido. El prestamista contrata representación legal y presenta una demanda contra el propietario. En California, el prestamista debe presentar una Notificación de Venta de Fideicomisario, que significa los planes del prestamista para vender la casa para recuperar parte de su inversión. En aproximadamente seis meses a partir del primer pago omitido, el prestamista puede listar la casa para la venta o realizar una subasta. El propietario será notificado de la obligación legal de desalojar el hogar, lo que completa el proceso de ejecución hipotecaria.

Bancarrota

El gobierno federal ofrece a los individuos la opción de solicitar la protección por bancarrota en dos formas: Capítulo 7 y Capítulo 13. La presentación en un tribunal federal le permite al propietario dejar de hacer pagos a los acreedores, incluido un prestamista hipotecario. Si bien la bancarrota debería ser una medida de último recurso, los propietarios que se declaran en bancarrota están fuera del alcance de los prestamistas hipotecarios, que pueden no solicitar el pago o emprender acciones legales contra el propietario mientras la quiebra esté pendiente.

Periodo de tiempo

La cantidad de tiempo que un prestamista espera antes de presentar un Aviso de Incumplimiento o iniciar el proceso de ejecución puede depender en gran medida del clima económico. En junio de 2010, "The New York Times" citó datos de LPS Applied Analytics, que señalaba que el propietario promedio que enfrenta una ejecución hipotecaria se encontraba más de 400 días después del primer pago perdido. Esto fue un aumento de un promedio de 251 días dos años antes. En otros casos, una ejecución hipotecaria puede completarse dentro de los seis meses posteriores al primer pago perdido. Después de una ejecución hipotecaria o bancarrota, la falta de pago de una hipoteca puede seguir a un individuo durante décadas. Cualquiera de los dos eventos daña un puntaje crediticio y puede dificultar el préstamo de un préstamo, el alquiler de una propiedad o recibir una tarjeta de crédito.

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