¿Qué significa que mi línea de crédito con garantía hipotecaria está al máximo?

Cuando su línea de crédito con garantía hipotecaria está "al máximo", ha tomado prestado el monto máximo permitido según los términos de su acuerdo con el prestamista que proporcionó la línea de crédito. Si se maximiza un "HELOC", como se llama a estas líneas de crédito, no solo puede afectar sus finanzas inmediatas, sino también su calificación crediticia.

Equidad

Una línea de crédito con garantía hipotecaria le permite tomar dinero prestado contra el capital que tiene en su hogar. Por ejemplo, si su casa vale $ 400,000 y aún debe $ 250,000 en la hipoteca, entonces tiene $ 150,000 en capital. Puede convertir parte de esos $ 150,000 en efectivo con un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC. La diferencia esencial es que un préstamo con garantía hipotecaria le otorga el dinero de una sola vez, mientras que un HELOC le permite sacar solo la cantidad de dinero que necesita, cuando lo necesita. Ese dinero no es gratis, por supuesto: tiene que devolverlo todo, con interés.

Sorteos

Sacar dinero de un HELOC se conoce como un "sorteo". El número y el tamaño de los sorteos que puede hacer pueden estar limitados por el contrato de crédito que hizo con su prestamista. Pero todos los HELOC tienen un límite, una cantidad máxima que puede retirar. Una vez que tus dibujos alcanzan ese límite, estás al máximo.

Causas

Hay dos formas en que puede llegar al máximo en un HELOC. El primero es obvio: seguiste tomando dinero hasta que no hubo más que tomar. La segunda forma proviene de que su prestamista reduzca la cantidad de su crédito disponible. Si tiene una línea de crédito de $ 50,000 y un saldo de solo $ 10,000, su prestamista podría decidir reducir su límite de HELOC a $ 10,000. Según la revista Smart Money, los emisores de HELOC pueden y supervisan los informes de crédito de los prestatarios. Aquellos que parecen estar involucrándose en un comportamiento crediticio riesgoso (por ejemplo, acumulando saldos de tarjetas de crédito), pueden encontrar que sus límites de HELOC se reducen a su tamaño. Verifique los términos del acuerdo HELOC para ver lo que su prestamista puede y no puede hacer.

Efectos

Craig Watts de Fair Isaac Corp., la compañía que diseñó el puntaje de crédito FICO, le dice a BankRate que maximizar un HELOC "muy probablemente" dañará su puntaje crediticio. Esto se debe a que su puntaje puede verse influenciado por la cantidad de crédito disponible que está usando. Los saldos de cuenta bajos con muchos créditos disponibles son buenos porque sugieren que tiene sus gastos bajo control. Los saldos cercanos o iguales a su límite de crédito son malos porque sugieren que está viviendo más allá de sus posibilidades.

Futuro

Su HELOC no tiene que estar al máximo, puede pagar el saldo. El HELOC típico tiene dos períodos: un período de sorteo y un período de amortización. Mientras esté en el período de sorteo, solo tiene que pagar el interés sobre el dinero que pide prestado, conocido como el principal. Una vez que finaliza el período de sorteo, también debe comenzar a pagar el capital. Pero generalmente se le permite realizar pagos sobre el capital, incluso durante el período de sorteo. Hacerlo puede permitirle descongelar su HELOC.

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