¿Cuándo tiene sentido retirar una devolución de 401k para pagar la deuda?

¿Su deuda le impide hacer los pagos de su hipoteca o ahorrar dinero para comprar su primera casa? Si es así, quizás se pregunte si debe renunciar a su oportunidad de transferir directamente sus ahorros de 401k a otra cuenta de jubilación para que pueda usar este dinero para pagar su deuda. Si bien esto puede parecer una solución lo suficientemente fácil para sus problemas financieros, debe considerar cuidadosamente todas sus opciones.

Hechos

Los empleadores que ofrecen planes 401k brindan a sus empleados elegibles la oportunidad de decidir qué parte de sus ganancias antes de impuestos desean contribuir a sus cuentas 401k. Estas contribuciones no son gravadas a menos que un empleado decida retirarlas antes de la edad de 59 ½. Los empleados que tienen menos de 59 años y medio y cambian de empleador o han perdido sus trabajos deben mantener sus ahorros 401k bajo su plan actual o transferir su dinero al plan de otro empleador o a una cuenta de jubilación individual (IRA) para evitar el impuesto del 20 por ciento retención y 10 por ciento de penalización por distribución anticipada. Sin embargo, en ciertas circunstancias, los empleados pueden retirar sus ahorros de 401k y aún así evitar la penalización de distribución anticipada.

Tipos

Algunos patrocinadores del plan 401k permiten que los empleados soliciten una distribución de dificultades si tienen una necesidad financiera inmediata y pesada, como una deuda médica o hipotecaria. Con una distribución de dificultades, un empleado puede retirar sus contribuciones 401k para sufragar gastos médicos o pagar su deuda hipotecaria si enfrenta una ejecución hipotecaria. Tenga en cuenta que las personas deben cumplir varios requisitos para poder calificar para este tipo de distribución. Según las pautas del IRS, los empleados deben demostrar que tienen una necesidad financiera y no otros recursos o activos que puedan usarse para cumplir con sus obligaciones financieras.

Periodo de tiempo

Los empleados que están próximos a jubilarse pueden retirar su dinero 401k para pagar su deuda tomando lo que el IRS llama una serie de pagos periódicos sustancialmente iguales. Según el IRS, este tipo de distribución permite a las personas sacar dinero de sus cuentas de 401k en pagos anuales sustancialmente iguales durante un período de al menos cinco años, o hasta que hayan cumplido los 59 años y medio, sin tener que pagar la penalización de distribución temprana.

Información de expertos

El experto financiero David Bach, autor de la serie de libros "Finish Rich", aconseja no sacar dinero de un plan 401k por ningún motivo que no sea comprar una casa. Bach explica que las personas pueden perder la mayor parte de sus ahorros de 401k al sacar dinero de sus cuentas antes de jubilarse. Según Bach, los retiros anticipados se gravan hasta en un 50 por ciento, incluida una multa fiscal y los impuestos a la renta. Como resultado, las personas se quedan con mucho menos dinero de lo que originalmente habían guardado en sus cuentas de 401k.

Solución

Puede tener más sentido que los empleados obtengan préstamos de sus cuentas 401k para pagar sus deudas que retirar dinero de sus cuentas. La mayoría de los empleados pueden tomar prestado hasta el 50 por ciento de sus ahorros de 401k. Al considerar esta alternativa, los prestatarios deben conocer algunas de las ventajas y desventajas de los préstamos 401k. Los préstamos ofrecen tasas de interés razonables y sin multas impositivas, y todos los pagos (incluidos los intereses) se vuelven a depositar en el plan. Sin embargo, los préstamos 401k se deben pagar en cinco años o cuando el empleado abandona la empresa, de lo contrario, el préstamo se gravará como una distribución anticipada.

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