Pagar la hipoteca vs. Invertir dólares antes de impuestos

Elegir si pagar su hipoteca o invertir una suma global de dinero es un argumento antiguo. Por un lado, su hipoteca le está costando intereses cada año. Por otro lado, es posible que pueda invertir en una IRA tradicional con dólares antes de impuestos y acumular un crecimiento de la inversión con impuestos diferidos. Su decisión puede depender de cuánto interés está pagando en su hipoteca y cuánto puede maximizar sus ventajas impositivas con dólares antes de impuestos.

Invertir en dólares antes de impuestos

Invertir parte de sus ingresos en dólares antes de impuestos significa que no paga impuestos sobre esos ingresos. Si obtuvo un aumento en el trabajo de $ 400 por mes y está en una categoría impositiva del 30 por ciento, su sueldo neto después de impuestos sería de $ 280. Sin embargo, si invirtió el aumento en una IRA tradicional, su aumento total de $ 400 iría a trabajar para usted de inmediato y no pagaría los $ 120 de impuestos sobre ese ingreso. Cualquier retorno que realice en inversiones aumentaría los impuestos diferidos hasta que lo retire. Entonces, si invirtió los mismos $ 400 por mes durante 20 años y obtuvo una tasa de rendimiento anual del 5 por ciento compuesta mensualmente, su IRA se acumularía a $ 165,098.52. Debido a que los retiros son gravables, el valor después de impuestos de esa inversión si se liquidara sería de $ 115,568.96.

Pagando la hipoteca

Pagar su hipoteca antes puede ahorrarle miles de dólares en intereses. Si usó su aumento de $ 400 para aumentar su pago hipotecario actual, podría pagar ese monto después de impuestos de $ 280 por mes para su hipoteca. Si sacó una hipoteca de tasa fija de $ 400,000 hace cinco años por un plazo de 30 años a una tasa de interés del 4.5 por ciento. Su pago mensual sería de $ 2,026.74, y el saldo de su hipoteca restante sería de $ 364,631.67. Si continúa con su pago actual, se generarán cargos por intereses totales durante los 25 años restantes de $ 243,393.33. Si aumentó el pago mensual de su hipoteca en $ 280 a $ 2,306.74, podría cancelar su hipoteca cinco años antes, en 20 años. Sus cargos totales por intereses solo se reducirán a $ 188,985.93. Usar su aumento para pagar su hipoteca en este caso le ahorraría $ 54,404.40 en intereses.

Desventajas de dólares pre-impuestos

Podría parecer que, a partir de un ejemplo, la mejor decisión es invertir dólares antes de impuestos. Sin embargo, hay factores adicionales a tener en cuenta. Si se encuentra en una categoría impositiva más baja, las ventajas de las contribuciones antes de impuestos disminuirán. Si necesita retirar dinero antes de cumplir los 59½ años de edad, pagará un impuesto de penalización del 10 por ciento además de cualquier impuesto a la renta pagadero por el retiro. Si su nivel impositivo debería aumentar al jubilarse como resultado de recibir una gran cantidad de ingresos gravables, se reducirá la ventaja del aplazamiento de impuestos.

Pagando las desventajas de la hipoteca

Hay tres desventajas principales para pagar su hipoteca más rápido. La primera es que usted pierde la capacidad de deducir el interés de su hipoteca en su declaración anual de impuestos. Esto podría significar miles de dólares en ahorros impositivos perdidos. En segundo lugar, si el interés de su hipoteca es bastante bajo, es posible que pueda invertir su dinero extra y lograr una mejor tasa de rendimiento. En tercer lugar, realiza pagos de hipoteca con dólares después de impuestos y, por lo tanto, pierde parte del efecto de obtener ingresos adicionales a los impuestos.

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