Faqs de prepago de hipoteca

En un entorno de inversión y crédito difícil, el prepago de la hipoteca es una opción que muchos residentes de California pueden considerar para acercarse a la meta de la propiedad de una vivienda libre y clara. La amortización anticipada de las hipotecas y el pago adicional del principal pueden considerarse como una inversión de rendimiento fijo, con un rendimiento similar al de la hipoteca para el propietario. Aunque la mayoría de las hipotecas permiten el prepago, también hay consideraciones fiscales y de penalidad.

¿Hay multas por prepago?

En algunos casos, sí. Las hipotecas a menudo conllevan multas por pago anticipado en los primeros años de su mandato. Esto es más común con las hipotecas de tasa ajustable (ARM) que con los préstamos de tasa fija (el prestamista ARM cobra la comisión por la pérdida de ingresos por intereses en aumento en los años futuros). La multa por pago anticipado a menudo se activará si un determinado porcentaje del préstamo se paga por adelantado en los primeros años. Siempre verifique la multa con el prestamista antes de considerar el prepago.

¿Qué hay de los impuestos?

Cuando paga por adelantado, de hecho está invirtiendo al ritmo de su hipoteca. No hay riesgo de inversión; sin embargo, a medida que se acorta el plazo de la hipoteca, eventualmente perderá la deducción de intereses hipotecarios que reduce sus impuestos federales sobre la renta. El ahorro es la diferencia entre la tasa de interés de su hipoteca y la tasa de impuesto sobre el interés que no deducirá. Si esa diferencia es menor que el rendimiento de una inversión segura, sería mejor invertir el dinero.

Pago anual o mensual?

Puede ser ventajoso prepagar anualmente en lugar de mensualmente. Usted estaciona su pago adicional en una inversión segura de fácil acceso, como un mercado monetario libre de impuestos o una cuenta de fondos mutuos. Al final del año, aplica el saldo a un pago a tanto alzado del principal. De esta forma, los fondos aún ganan dinero, las ganancias y los ingresos no están gravados, el dinero está disponible para usted en caso de una emergencia, y usted no tiene que emitir cheques adicionales cada mes. El prepago anual tiene sentido siempre que la cuenta de retención gane tanto o cerca de la cantidad de interés de la hipoteca.

¿Qué hay de los programas bisemanales?

En los programas de pago bisemanal, un tercero maneja prepagos periódicos (con cargo) dos veces al mes. Estos programas prometen reducir hasta 10 años la vida de su hipoteca pagando lo que equivale a un mes extra de capital cada año. Sin embargo, las tarifas de instalación y mantenimiento disminuyen cualquier ventaja que pueda tener al prepagar, lo que puede hacer fácilmente por su cuenta.

¿Cuánto debo pagar por adelantado?

Todo eso depende de la tasa de interés de la hipoteca y de su situación financiera, incluido su flujo de efectivo y sus otras deudas pendientes. Un método popular es realizar un pago adicional de principal cada mes. Este método es fácil al comienzo del préstamo, cuando el monto del capital que sale de su pago mensual es bastante pequeño. Pero recuerde que cuanto más bajo sea el interés de su hipoteca, menor será el rendimiento del prepago. Muchos expertos recomiendan no prepagar los préstamos a bajo interés y usar dinero extra en inversiones con un mejor rendimiento.

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