Refinanciamiento con bajos puntajes de crédito

Los propietarios que buscan refinanciar una hipoteca con bajo puntaje de crédito enfrentan desafíos. Los prestamistas usan puntajes de crédito para determinar quién obtiene las mejores tarifas, por lo que los puntajes bajos a menudo significan préstamos costosos. Refinanciar un hogar también requiere la misma documentación y tarifas que las hipotecas originales. Los tipos de paquetes de refinanciamiento que ofrecen los prestamistas varían según el clima económico actual y los productos hipotecarios disponibles.

Razones

Los propietarios con bajos puntajes de crédito deciden refinanciar por diferentes razones. Las tasas de interés más bajas y los posibles pagos mensuales más bajos llevan a algunos a refinanciar. Otros propietarios quieren intercambiar hipotecas de tasa variable por productos de tasa fija. Cuando el valor de una casa excede el monto adeudado, el propietario tiene equidad. Los prestatarios que desean pagar deudas existentes a veces solicitan un refinanciamiento de retiro de efectivo. La refinanciación del retiro de fondos saca la equidad existente de una casa y le da dinero al propietario para gastar. Los puntajes bajos de crédito pueden impedir el refinanciamiento de los propietarios por cualquier razón.

Razones de bajo puntaje de crédito

Las agencias de crédito recopilan información financiera sobre propietarios y analizan su solvencia utilizando software y estadísticas proporcionadas por corporaciones como FICO, también conocida como Fair Isaac Corp. Algunos de los factores que influyen negativamente en los puntajes de crédito incluyen pagos tardíos o faltantes de facturación, ejecuciones hipotecarias recientes o incumplimientos y altos niveles de deuda actual. La disminución de los puntajes de crédito puede ser una aberración temporal o una señal de que los propietarios no pueden pagar la carga actual de la deuda.

Efectos

El efecto más sorprendente de la refinanciación con puntajes de crédito bajos podría ser no poder refinanciar en absoluto. Los prestamistas reservan préstamos preferenciales para los solicitantes con puntajes de crédito altos, y pueden negarse a refinanciar cualquier préstamo cuando los prestatarios tienen puntajes bajos. Aquellos prestamistas que ofrecen refinanciamiento a personas con puntajes de crédito bajos pueden presentar ofertas de préstamos subprime. Los préstamos subprime son aquellos préstamos que con mayor frecuencia se ofrecen a personas con puntajes de crédito bajos. Los préstamos tienen tarifas altas, tasas bajas de reclamo que se restablecen rápidamente y multas por prepago severas.

Denegaciones / Soluciones

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito requiere que un acreedor o prestamista explique las denegaciones de crédito o, alternativamente, que notifique a los solicitantes sobre su derecho a solicitar información al respecto. Aquellos rechazados para refinanciación deben ser específicos al preguntar exactamente qué causó la negación. Cualquier inexactitud en los informes de crédito necesita revisión. Ponerse en contacto con el prestamista directamente y explicar los errores o ciertos eventos únicos que pueden causar que los puntajes caigan en picado puede ayudar a que la aplicación avance. Cuando los propietarios con puntajes de crédito bajos aplazan los planes de refinanciamiento hasta que logran mostrar sus números de calificación, refinancien más fácilmente y con mejores condiciones.

Consideraciones

Refinanciar a veces es un error. Los propietarios que logran refinanciar con bajos puntajes de crédito a menudo terminan con hipotecas de tasas ajustables de alta tasa y riesgosas. Particularmente engañosas son las opciones de los productos ARM, que en apariencia se ven bien para los propietarios que buscan minimizar los pagos mensuales. Las bajas tasas de reclamo a menudo ni siquiera cubren los intereses adeudados. Los propietarios se mantienen actualizados y realizan los pagos mensuales requeridos, pero terminan debiendo más del préstamo que cuando comenzaron a pagar. Cuando las tasas se restablecen al alza, algunos propietarios dejan de pagar los préstamos y pierden sus hogares.

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