Ventajas y desventajas de pagar el seguro de su vivienda por adelantado o en un cierre

Pagar la póliza de seguro de su vivienda al cierre es necesario cuando se trata de financiamiento hipotecario. Su prestamista requiere que asegure y pague por anticipado una prima que se ajuste a sus estándares mínimos de cobertura. El monto exacto adeudado al cierre depende de su préstamo específico. Preparar la cobertura de garantía de seguro de su propietario para el primer año de propiedad de la vivienda. Puede pagar la prima de seguro del propietario por adelantado y fuera del depósito en garantía o al cierre, además de sus otras tarifas de liquidación.

Los basicos

El seguro del propietario protege los intereses del prestatario y del prestamista. La prima anual promedio en California a partir de 2013 es de $ 771, según HomeInsurance.com. El proveedor de seguros paga los reclamos cuando ocurren ciertos eventos cubiertos por la política. Como mínimo, los prestamistas esperan que una política estándar cubra el costo de reconstruir la estructura desde cero y reemplazar sus componentes principales. Los propietarios de viviendas pueden agregar cobertura para eventos peligrosos, incluidos terremotos, aludes de lodo e inundaciones, lo que aumenta significativamente la prima en muchas partes de California, como San Francisco.

Pago por adelantado

Por lo general, usted solicita un seguro de propietario antes de cerrar una casa. Pagar la prima por adelantado y antes del cierre le permite excluir la prima de sus costos de cierre. Los costos de cierre incluyen los honorarios del prestamista y de terceros que usted paga además de su pago inicial. Estas tarifas promediaron $ 3,854 en California, según una encuesta de Bankrate.com de 2012. Por lo general, puede pagarle a la compañía de seguros por adelantado con una tarjeta de crédito o fondos bancarios. Usar una tarjeta de crédito puede ser ventajoso porque le permite interrumpir o aplazar el pago, pero puede dañar su préstamo si la deuda adicional de la tarjeta de crédito hace que la relación deuda / ingreso de su préstamo exceda las pautas del prestamista. Típicamente vuelven a tirar de su crédito justo antes del cierre para asegurarse de no haber incurrido en una deuda significativa desde la aplicación.

Clausura

Pagar el seguro de vivienda al cierre requiere que use solo fondos certificados, es decir, dinero que proviene directamente de su cuenta bancaria. Un cheque electrónico o de caja garantiza que los fondos son suyos, no prestados. La ventaja de pagar hasta el cierre es que puede negociar para que el vendedor pague una parte de los costos de cierre. Las concesiones del vendedor son una condición de venta que debe estar escrita en el contrato. La mayoría de los prestamistas le permiten a un vendedor pagar entre 3 y 6 por ciento en nombre del comprador, según el tipo de préstamo y el monto del anticipo. Puede usar una concesión monetaria del vendedor para cubrir su prima de seguro al momento del cierre.

Consideraciones

Ciertos costos de seguros de propietarios solo se pueden pagar al momento del cierre. Un préstamo que involucra menos del 20 por ciento de pago inicial por lo general requiere que el prestamista incaute, o plica, los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario. El prestamista determina cuántos meses de pagos de seguro de propietario de vivienda debe depositar en el cierre para establecer las reservas de depósito en garantía. El prestamista usa las reservas para pagar al proveedor de seguros en caso de que pierda los pagos. Su prestamista también prorratea el pago del seguro de su propietario para el mes en que cierra, otro cargo que solo puede pagarse al cierre. La desventaja de incautar los honorarios de seguro del propietario es que agrega varios meses de pagos del seguro a sus costos de cierre.

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