¿Qué significa valor o tipo de garantía no suficiente en un préstamo hipotecario?

Si está refinanciando o comprando una casa, puede recibir un comentario como: "valor o tipo de garantía no es suficiente" en una carta de denegación de un prestamista hipotecario. Esto significa que después de evaluar el hogar que asegurará la deuda hipotecaria, el prestamista ha determinado que no vale lo suficiente para el monto del préstamo propuesto. Debido a que no puede justificar prestarle una cantidad mayor de dinero que la casa vale o más de lo que puede obtener de una venta de ejecución hipotecaria, el prestamista puede negar el préstamo.

Préstamos garantizados vs. no garantizados

Los consumidores pueden obtener dos tipos de préstamos: seguros y no garantizados. Un préstamo hipotecario es una deuda garantizada, lo que significa que un activo específico garantiza su reembolso y si no puede pagar, el prestamista puede recuperar el activo. Por el contrario, la mayoría de las tarjetas de crédito son una forma de deuda no asegurada: el proveedor de crédito no puede simplemente recuperar el dinero que debe al quitarle un activo. Promete la casa que compra, o la casa que posee en una refinanciación, como el activo, o garantía, para un préstamo hipotecario asegurado.

Bienes inmuebles como garantía

Como un hogar respalda su préstamo, el prestamista tiene el derecho de privarlo de la posesión de ese hogar en caso de incumplimiento. El prestamista puede ejecutar el préstamo y tomar posesión de su casa, luego venderla para recuperar la mayor cantidad de pérdidas posible. La ejecución hipotecaria es un proceso legal costoso que los prestamistas intentan evitar antes de otorgarle el préstamo, a través de una práctica conocida como suscripción. Un asegurador de préstamos evalúa su crédito, sus finanzas y la casa misma para determinar si usted es un buen riesgo financiero y la propiedad es garantía suficiente. Una evaluación de la casa determina si un hogar cumple con los requisitos del prestamista para la garantía.

Préstamo a valor y equidad

El hogar debe cumplir con los requisitos de préstamo a valor del prestamista para que se apruebe una solicitud de hipoteca. La relación LTV, que se expresa como un porcentaje, representa la relación entre el saldo del préstamo y el valor de la casa. Un prestamista desea financiar un LTV mínimo posible, ya que esto mitiga su riesgo y posibles pérdidas. El LTV también ayuda a determinar la equidad de una casa. Por ejemplo, un LTV del 80 por ciento, que es estándar y deseable desde la perspectiva de un prestamista, deja un 20 por ciento de equidad en el hogar. Los préstamos high-LTV, que se consideran riesgosos, tienen menos del 20 por ciento de capital.

Cuando el hogar no es suficiente

Si la tasación de una casa resulta en un valor menor que el precio de venta o el monto del préstamo que su prestamista ha aprobado para un refinanciamiento, la garantía es insuficiente. Tasas bajas afectan el LTV. Por ejemplo, un prestamista acuerda financiar hasta un 80 por ciento de LTV en una compra de vivienda de $ 400,000, o $ 320,000, pero el valor de tasación es de $ 350,000. Para cumplir con el requisito de LTV del 80 por ciento, el prestamista reduce el monto de su préstamo a $ 280,000 - 80 por ciento de $ 350,000. Para comprar la casa, es posible que deba pagar la diferencia para pagar al vendedor o renegociar. Reducir el monto del préstamo es una solución para garantías insuficientes, aunque un prestamista puede denegar un préstamo por completo si la propiedad tiene problemas estructurales o de título, o condiciones que de otro modo lo hacen insuficiente para el préstamo.

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