¿Puede un banco cerrar una línea de crédito con garantía hipotecaria cuando muere uno de los cónyuges?

Las secuelas de la muerte de un cónyuge no se limitan a la agitación emocional. En un entorno donde muchas familias necesitan la seguridad de un ingreso doble para cubrir los gastos necesarios, la muerte de un cónyuge puede dejar al cónyuge sobreviviente bajo una enorme presión financiera. Desafortunadamente, incluso si el valor de su casa no cambia, es posible que no pueda depender de su línea de crédito con garantía hipotecaria para servir como una red de seguridad financiera después de la pérdida de su cónyuge.

Líneas de crédito basadas en capital

Una línea de crédito con garantía hipotecaria, a menudo denominada simplemente "HELOC", le proporciona una línea de crédito basada en la cantidad de capital que tiene en su hogar. Al igual que una tarjeta de crédito, su línea de crédito gira cada vez que realiza un pago. Su hogar sirve como garantía de la deuda en la que incurre con un HELOC. Si no puede pagar la línea de crédito, el prestamista puede ejecutar su casa hipotecaria. Si disminuye su capital, es posible que su prestamista no pueda recuperar el saldo total que adeuda ejecutando la hipoteca de su casa. Por lo tanto, los bancos se reservan el derecho de congelar o cancelar su HELOC en cualquier momento.

La reducción de riesgos

El enfoque de un prestamista en cualquier transacción financiera es aumentar las ganancias y minimizar los riesgos. Si usted y su cónyuge trabajaron juntos y solicitaron el HELOC, el prestamista tomó en cuenta ambos ingresos antes de aprobar la línea de crédito. En caso de que su cónyuge fallezca, los ingresos de su hogar disminuirán, lo que le dificultará mantenerse al día con los gastos diarios. Su prestamista puede cancelar o congelar su HELOC para asegurarse de no incurrir en deudas que intenten pagar a otros acreedores y, subsecuentemente, de incumplimiento en la línea de crédito.

Consideraciones

No todos los HELOC están en riesgo después de la muerte de un cónyuge. Si, por ejemplo, usted es dueño de la vivienda y solicitó el HELOC utilizando sus propios ingresos, no el de su cónyuge, para calificar, la muerte de su cónyuge no tiene ningún impacto en la estabilidad de HELOC o si el banco congela la cuenta. Si el HELOC está a nombre de su cónyuge o es propiedad conjunta de ambos, deberá demostrarle a su prestamista que puede pagar la deuda por su cuenta para mantener la cuenta abierta. Si teme que no cumplirá con los requisitos financieros del prestamista, no suponga que no informarle al prestamista sobre la muerte de su cónyuge salvará su HELOC. Su banco puede enterarse de la muerte de su cónyuge a través de la Administración del Seguro Social o a través de un software que escanea regularmente los registros judiciales para casos de sucesiones que involucran a los clientes del banco.

Responsabilidad legal

En la mayoría de los estados, si el HELOC pertenecía a su cónyuge, no puede conservarlo, pero tampoco es legalmente responsable por ello. California, sin embargo, es un estado de propiedad comunitaria. No tiene la opción de alejarse de las deudas que el patrimonio de su cónyuge no pagó. Además de ser un estado de propiedad comunitaria, California también es un estado sin recurso. Esto significa que, si pierde su casa por una ejecución hipotecaria no judicial y su banco no recupera la deuda completa que debe después de la venta de la ejecución hipotecaria, no puede demandarlo por el saldo. Esto solo se aplica a los préstamos que sacó para comprar la propiedad. Por lo tanto, si pierde su vivienda por ejecución hipotecaria después de la muerte de su cónyuge, su prestamista HELOC puede continuar solicitándole el pago mucho después de que cancele la cuenta, incluso si nunca solicitó la HELOC. La excepción a esta regla se produce si su cónyuge sacó el HELOC antes de que los dos se casen. Las deudas o activos en los que una persona incurre antes del matrimonio no están sujetas a las leyes de propiedad comunitaria del estado.

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