Asesoramiento financiero para una línea de crédito con garantía hipotecaria

Establecer el valor neto de la vivienda es fundamental para el proceso de creación de riqueza, ya que describe la diferencia entre el valor de su propiedad y los préstamos hipotecarios asociados. El valor acumulado de la vivienda aumenta a medida que paga la deuda de la vivienda y aumenta el valor de la propiedad. A partir de ahí, puede pedir prestado contra este capital con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) como una herramienta de planificación financiera. Tenga en cuenta que un HELOC presenta distintos riesgos para su línea de fondo y es mejor usarlo en situaciones especiales.

Identificación

El HELOC a menudo se conoce como una segunda hipoteca. Las líneas de crédito con garantía hipotecaria son préstamos garantizados, que están respaldados por el valor líquido de su casa como garantía. Debido a esta seguridad, los bancos están dispuestos a ofrecer bajas tasas de interés para las líneas de capital de la casa en comparación con los acuerdos de tarjetas de crédito. Los préstamos con tarjeta de crédito son préstamos no garantizados, en los que los bancos confían de buena fe para que los clientes realicen pagos. Al igual que en las tarjetas de crédito, las líneas de crédito con garantía hipotecaria son deudas renovables. Los préstamos revolventes otorgan a los prestatarios el poder de aumentar los saldos de deuda adeudados hasta cierto límite de crédito. Debido a esta característica renovable, un HELOC cobrará tasas de interés variables que cambian de acuerdo con el entorno económico.

Caracteristicas

Los bancos establecen las tasas de interés en las líneas de crédito de capital hipotecario individuales de acuerdo con el riesgo. Los prestatarios que tienen mayores niveles de deuda contra menos activos en sus balances personales tienen más probabilidades de pagar tasas de interés más altas. Los prestamistas revisan el historial de crédito de cada solicitante antes de tomar decisiones de aprobación. Es una buena idea revisar su informe de crédito antes de aplicar (ver Recursos) para que pueda corregir cualquier error. Más allá de los pagos de intereses, los bancos generan ingresos adicionales a partir de numerosas tarifas asociadas con el producto de línea de crédito con garantía hipotecaria. Estas tarifas se destinan a tasaciones de propiedades, costos de cierre y mantenimiento de la cuenta. La tasación de propiedad ayuda a los bancos a determinar la cantidad de capital en su hogar, mientras que los costos de cierre ayudan a pagar abogados, impuestos y tasas de título. De acuerdo con la Junta de la Reserva Federal, estas tarifas pueden sumar cientos de dólares.

Consideraciones

Los pagos de intereses realizados en líneas de crédito con garantía hipotecaria generalmente son gastos deducibles de impuestos. Durante la temporada de impuestos, los prestamistas presentan el Formulario 1098 del IRS a los prestatarios para obtener un resumen de los pagos de intereses HELOC del año anterior. Desde allí, puede presentar el Anexo A para detallar los pagos de intereses totales de todas las hipotecas relacionadas con su residencia principal y cualquier casa de vacaciones. La deducción de intereses hipotecarios puede reducir efectivamente los costos de mantenimiento de HELOC.

Estrategia

Debido a sus altas tarifas, las líneas de equidad de la vivienda son más ideales para financiar grandes transacciones de al menos $ 10,000, tales como pagos de matrícula universitaria y costos de puesta en marcha de negocios. El HELOC también puede permitirle ahorrar costos de interés en tarjetas de crédito caras, a través de la refinanciación. La refinanciación es una técnica de gestión de deudas en la que las personas obtienen nuevos préstamos a bajas tasas de interés para pagar y reemplazar la deuda existente.

Advertencia

El HELOC puede crear una presión financiera adicional si los fondos prestados se gastan en bienes de consumo. Los propietarios angustiados que no pueden hacer los pagos del préstamo son susceptibles de ejecución hipotecaria. En la ejecución hipotecaria, los prestamistas se apoderan de una propiedad en particular y la subastan por dinero en efectivo.

Compartir en redes sociales: