Las ventajas de una línea de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) ofrece una forma económica, potencialmente deducible de impuestos, de obtener efectivo utilizando el capital de su casa. Puede acceder a la línea de su valor acumulado de la vivienda para pagar mejoras en el hogar, hacer compras grandes, financiar educaciones universitarias y mantener una fuente de emergencia de efectivo. También hay ventajas menos obvias para obtener un HELOC, así que asegúrese de entenderlos antes de firmar en la línea punteada.

Bajos costos de cierre y tarifas

Muchos bancos no cobran los costos de cierre de las líneas de garantía hipotecaria. Además, algunos bancos no cobran tarifas por la aplicación HELOC o la evaluación de la vivienda. Una vez que haya establecido su línea de valor acumulado de la vivienda, por lo general no encontrará tarifas por usar la línea o escribir cheques desde la línea. En general, los costos asociados con un HELOC están relacionados con el interés que paga en la porción que pide prestada.

Bajas tasas de interés

Las tasas de interés en una línea de capital de la casa generalmente están vinculadas a la tasa preferencial, que es una de las tasas de interés publicadas más bajas. Debido a esto, pedir prestado a través del capital en el hogar costará menos en intereses que un préstamo sin garantía o una tarjeta de crédito. Aunque las tasas de interés de HELOC pueden fluctuar, su banco generalmente establecerá límites sobre la tasa de interés más alta que se le cobrará, así como los "pasos" que puede tomar la tasa de interés, como medio punto por punto porcentual. El beneficio de esto es que conocerá estos límites antes de obtener su línea.

Flexibilidad

Una línea con garantía hipotecaria le permite retirar dinero cuando lo necesite y no en una suma global. También puede acceder a la línea de su casa con una tarjeta de crédito o cheques de conveniencia, que le permiten pagar los gastos directamente. Una vez que haya utilizado su línea de crédito, puede hacer pagos mínimos o simplemente pagar el saldo cuando esté listo.

Deducción fiscal potencial

Debido a que el HELOC está vinculado a su hogar, es posible que pueda deducir el interés anual de sus impuestos a la renta, al igual que con su primera hipoteca. Para ser elegible para la deducción de impuestos, debe tener una línea de garantía hipotecaria que esté asegurada por su vivienda principal o residencia secundaria. Además, la cantidad total de la deuda que se puede considerar para la deducción de impuestos no debe ser más de $ 100,000 o $ 50,000 si está casado, pero presente impuestos por separado. Estos montos se aplican a líneas de patrimonio en una primera y segunda residencia combinadas. Asegúrese de consultar con su profesional de impuestos para determinar si puede cancelar el interés de su vivienda y cómo hacerlo correctamente cuando presente sus impuestos.

Opciones de pago

Las líneas con garantía hipotecaria permanecen abiertas (período de extracción) de 10 a 20 años, lo que significa que puede acceder a ellas y pagar pagos mínimos durante ese tiempo. Al final del período, sin embargo, debe pagar el saldo, refinanciar o convertir a un préstamo con garantía hipotecaria a tasa fija. Pero como con cualquier préstamo o línea de crédito, puede decidir cuánto desea devolver en cualquier momento. Por ejemplo, si hace una compra importante con su línea de valor acumulado de la vivienda, puede calcular sus propios pagos por encima del mínimo requerido para pagar su compra en su período de tiempo.

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