Cómo comparar una hipoteca convencional con una heloc

Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, usa el valor líquido de su vivienda, el valor de la propiedad menos el monto que adeuda de la hipoteca, como garantía para una línea de crédito de su banco. Las tarifas en un HELOC suelen ser más bajas que las tarjetas de crédito o los préstamos de consumo, pero más altas que una hipoteca, y muchos propietarios encuentran los HELOC como una buena fuente para pagar facturas que se extienden durante varios años, como la educación universitaria. Sin embargo, una hipoteca de "refinanciamiento de retiro de efectivo" también le dará dinero extra en función de su capital, y con frecuencia a una tasa menor que un HELOC.

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Compare los costos. La ley federal requiere que su prestamista le dé una estimación de "buena fe" que muestre cuánto pagará en concepto de honorarios: tarifas de solicitud, costos de evaluación del hogar, tarifas de suscripción y la tasa de interés. Su prestamista también tiene que traducir los costos en una tasa de porcentaje anual única para que sea más fácil comparar los préstamos. Sin embargo, según la Comisión Federal de Comercio, la APR de los HELOC, a diferencia de una hipoteca, solo cubre intereses, no tarifas, para comparar un HELOC con una hipoteca, tendrá que sumar los honorarios de cada uno.

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Averigüe cuánto interés podría terminar pagando. Una de las ventajas de HELOC es que solo paga intereses sobre el monto que extrae de su línea de crédito, una desventaja es que la mayoría de los HELOC tienen una tasa de interés variable. La Reserva Federal recomienda que averigüe a qué se vincula la tasa de interés, por ejemplo, la tasa de interés principal o la tasa de la cuenta del Tesoro, con qué frecuencia cambiará y qué tan alta ha subido la tasa de interés vinculada en el pasado. Con esta información, puede ver si los pagos HELOC podrían subir más que una hipoteca convencional o un refinanciamiento de retiro de efectivo.

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Mire sus planes a largo plazo y vea qué alternativa encaja mejor. Si solo le quedan 5 años de su hipoteca, por ejemplo, una refinanciación de reintegro que mantendrá viva la hipoteca 10 años más puede no ser tan buena como HELOC con tasas razonables. Un HELOC también le da más flexibilidad porque no está tomando prestado un monto fijo de su prestamista.

Cosas que necesitarás

• Estimaciones de buena fe de su prestamista

Consejos

• Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda, con los que contrata un préstamo con un capital fijo, ofrecen tasas de interés fijas en lugar de tasas variables en un HELOC. Investigue si este es un mejor negocio para su situación financiera.
• Si las tasas de interés son más altas que cuando sacó su hipoteca, una refinanciación de retiro de efectivo requeriría aceptar la tasa más alta. Un HELOC es casi siempre una mejor alternativa.

Advertencia

• Una HELOC otorga a su prestamista un derecho de retención en su hogar de la misma manera que lo hace una hipoteca: si no paga su deuda, podría perder su vivienda. Antes de firmar un HELOC, asegúrese de poder devolver el dinero, más intereses.

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