Cómo obtener un préstamo con garantía hipotecaria después de la quiebra

Obtener aprobación para cualquier tipo de crédito después de una quiebra es un desafío. Sin embargo, con la combinación correcta de condimento de bancarrota y los pasos para reconstruir su crédito, puede buscar un préstamo con garantía hipotecaria (HEL) en tan solo dos años.

Mirando bancarrota

Si bien la presentación de bancarrota hace que parezca que no está en condiciones de recibir más crédito, la realidad es que los prestamistas comprenden que no puede declararse en bancarrota por al menos ocho años. Irónicamente, eso ayuda. Los prestamistas pueden concluir que usted tomó medidas proactivas en lugar de seguir patrones negativos con castigos, pagos atrasados ​​y juicios.

Al presentar una bancarrota del Capítulo 7, se liquidan todos los activos y se liquidan todas las deudas. La bancarrota del Capítulo 13 trabaja con los prestamistas para desarrollar un plan de pago factible, tal vez negociando algunas deudas o tarifas a la baja para que el programa sea factible. Incluso en una bancarrota del Capítulo 7, los propietarios pueden presentar una "reafirmación de la deuda" con la aprobación del prestamista, manteniendo su casa y volviendo a prometer mantener los pagos mensuales.

El beneficio de mantener tu hogar

Si bien la bancarrota acabó con su crédito y lo afectó durante siete años, la mayoría de los problemas golpean su crédito en el tiempo previo a la presentación de bancarrota.

Si ha reafirmado su hipoteca y todavía tiene su casa, esto lo coloca en una buena posición para reconstruir su crédito. Hay pocas cosas mejores para los puntajes de crédito que los pagos de hipoteca a tiempo. Haga que la prioridad del pago de su hipoteca sea durante los años posteriores a su quiebra para reconstruir el puntaje, idealmente a más de 620.

Compre una tarjeta de crédito con una tasa de interés decente y compre sus necesidades domésticas con ella como si estuviera comprando en efectivo. Envíe el pago literalmente tan pronto como compre el artículo, para que no se olvide de los cargos y aumente la deuda crediticia.

Solicitud del Préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda

La mayoría de los prestamistas quieren que la bancarrota tenga una experiencia de al menos dos años desde la fecha del alta o cuatro años desde la fecha de despido. La quiebra del Capítulo 13 puede no tener el mismo impacto en su crédito. Algunos acreedores ven el reembolso como una finalización de los términos, lo que aumenta su puntaje, o al menos ya no lo amortigua.

Debe abordar más problemas de crédito al solicitar el HEL. Los prestamistas miran el valor tasado de la casa, sus ingresos y cualquier otra deuda que tenga. Debido a que una quiebra descarga deudas que se convirtieron en abrumadoras financieramente, los prestamistas son reacios a otorgar un préstamo para consolidar otras deudas que superan, como las tarjetas de crédito. Sugiere que no ha aprendido cómo administrar su presupuesto. Un préstamo con garantía hipotecaria para reparaciones del hogar es un mejor escenario.

Como mínimo, los prestamistas quieren 80 por ciento de equidad cuando buscan un préstamo con garantía hipotecaria con un puntaje crediticio mínimo de al menos 620. Debido a su historial de crédito, los prestamistas no pueden prestar más de un 50 a 60 por ciento de préstamo a valor (LTV) proporción. Esto significa que si la casa tiene un valor de $ 400,000, los prestamistas solo pueden prestar hasta un LTV acumulado valorado en $ 240,000. Si el saldo de su hipoteca es de $ 200,000, esto significa que solo puede acceder a hasta $ 40,000.

La otra consideración es tu ingreso. Idealmente, sus ingresos se han estabilizado y las circunstancias externas a su bancarrota (divorcio, enfermedad o muerte familiar) se han resuelto. La capacidad de cumplir, como mínimo, con una proporción de 41 por ciento de deuda a ingresos (DTI) es clave. Este DTI muestra a los prestamistas que tiene fondos suficientes para cubrir la hipoteca, el HEL y cualquier otra obligación mensual. Cuanto menor sea esta relación, mejores serán sus posibilidades de aprobación.