Cómo refinanciar una casa después de la bancarrota

La bancarrota es un evento derogatorio significativo que, a los ojos de un prestamista, aumenta la probabilidad de que pueda incumplir con un préstamo. Si bien es posible refinanciar después de la bancarrota, los prestamistas requieren que espere un cierto período y utilice este tiempo para enderezar sus finanzas antes de solicitar un préstamo.

Espere hasta cuatro años después de la bancarrota del Capítulo 7

Los prestamistas tienen un "período de espera" o período de espera obligatorio para restablecer el crédito después de que se da de baja una bancarrota. Fannie Mae y Freddie Mac le piden que espere cuatro años después de la fecha de alta de una bancarrota del Capítulo 7 antes de refinanciar. Los prestamistas de la Administración Federal de la Vivienda son más indulgentes, pero aún debe esperar dos años antes de solicitar un préstamo respaldado por la FHA. Un período transcurrido de dos años y un año para los préstamos convencionales y de la FHA, respectivamente, puede ser aceptable si puede demostrar que la quiebra fue causada por una dificultad financiera única que estaba fuera de su control.

Períodos de espera más cortos para el Capítulo 13

Como regla general, los prestamistas convencionales están dispuestos a considerar su solicitud de préstamo dos años después de la aprobación de la bancarrota del Capítulo 13. El período de espera más corto reconoce que manejó con éxito sus finanzas durante el plan del Capítulo 13. Los prestamistas de la FHA lo calificarán mientras aún se encuentre en la bancarrota del Capítulo 13. Para reunir los requisitos, debe haber realizado los reembolsos de su plan a tiempo por al menos 12 meses, y el tribunal de quiebras debe aprobar la nueva deuda. No hay un período de espera después de la fecha de baja de la bancarrota del Capítulo 13 para calificar para un Préstamo FHA.

Obtenga su crédito directamente

Pasar el período de aderezo obligatorio no lo califica automáticamente para un préstamo; debe demostrar que ha acumulado su crédito desde la fecha de la bancarrota. Los prestamistas de la FHA buscan un puntaje de crédito mínimo de 580 y no entradas adversas posteriores a la quiebra en su informe de crédito. Los prestamistas convencionales pueden insistir en un puntaje de crédito en cualquier lugar entre 620 y 680 o incluso más, dependiendo del prestamista. Su primera prioridad debe ser ponerse al día con las facturas atrasadas y hacer los reembolsos de su préstamo a tiempo. Los prestamistas quieren ver que puede mantenerse al día con los pagos.

Verifique su patrimonio neto

Los prestatarios con una bancarrota previa generalmente no califican para las mejores tasas de interés, pero puede mejorar su posición teniendo una relación préstamo-valor baja. Este es esencialmente el tamaño de la deuda hipotecaria en relación con el valor de la propiedad que está refinanciando. Por ejemplo, si la casa tiene un valor de $ 500,000 y el saldo de la hipoteca es de $ 400,000, el LTV es del 80 por ciento. En teoría, es posible refinanciar con solo un 3.5 por ciento de capital en su hogar - 96.5 por ciento de LTV - con un refinanciamiento de tasa y plazo de la FHA. En la práctica, puede que le resulte difícil obtener una tasa decente con una descarga de quiebra reciente por encima del 80 por ciento de LTV.