Cómo refinanciar sin equidad

La popularidad de los préstamos que requieren poco o ningún anticipo, combinados con opciones de solo interés y valores de la vivienda en declive, creó situaciones en las que algunos propietarios tienen poco o nada de capital. Algunos propietarios encuentran que incluso deben más de lo que vale la casa, incluso después de años de pagos. Los prestamistas han reconocido el riesgo de ejecución hipotecaria en estos casos y han diseñado programas para ayudar a los propietarios a refinanciar sus préstamos incluso con estos desafíos.

Préstamos convencionales

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Determine qué tipo de préstamo tiene. Si se trata de un préstamo FHA o VA, hay diferentes programas disponibles solo para esos préstamos. Si el préstamo es un préstamo convencional, comuníquese con su administrador (la compañía a la que le realiza los pagos) y pregúntele si Fannie Mae o Freddie Mac son dueños de su préstamo.

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Solicite hablar con alguien que pueda ayudarlo a refinanciar su préstamo utilizando el plan Making Home Affordable apropiado con el propietario de su préstamo. Si Fannie Mae es dueña del préstamo, solicite un â ?? DU Refi Plusâ ??? préstamo. Si Freddie Mac lo posee, solicite un "Refinance de socorro". Estos préstamos permiten que el préstamo a valor exceda el 100 por ciento.

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Solicite con su prestamista una vez que reciba una cotización que se ajuste a sus necesidades. Proporcione a su prestamista toda la documentación requerida. Estos programas fueron diseñados para requerir una documentación mínima y requieren una cantidad mínima de tiempo para cerrar. Incluso con la cantidad reducida de documentación, el historial crediticio de la hipoteca no debe mostrar pagos atrasados ​​en 30 días en los últimos 12 meses.

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Trabaja en estrecha colaboración con tu prestamista para obtener la aprobación final. Todas las transacciones de préstamo requieren tiempo para completarse, y mientras más ocupado esté el prestamista, más tiempo tomará. Usted puede ser contactado más de una vez para proporcionar documentación. Las respuestas rápidas ayudarán a que el proceso sea más rápido. Manténgase en contacto con el procesador y asesórselo de inmediato sobre cualquier cambio financiero importante, como un cambio de trabajo.

Préstamos FHA y VA

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Determine que tiene un préstamo FHA o VA. Ambos tipos de préstamos tienen programas específicos diseñados para refinanciar una casa con poco o ningún capital. El programa de FHA es el "refinanciamiento racionalizado". Su contraparte de VA es un "Préstamo de refinanciación para reducción de tasas de interés" o "IRRRL". Ambos programas requieren un beneficio claro para usted de la transacción. Esto puede ser una reducción de la tasa o cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija. Además, ninguno de los programas puede utilizarse para extraer efectivo del capital de la vivienda.

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Póngase en contacto con varios originadores de préstamos y obtenga presupuestos. Muchos prestamistas ofrecen estos dos programas, y usted no tiene que usar el prestamista actual. Compare las cotizaciones para encontrar la tarifa más baja y los costos de cierre para su situación. Una vez que encuentre el prestamista y los términos que desea, haga una cita y solicite.

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Proporcione al prestamista la documentación solicitada de manera oportuna. La FHA requiere un seguro hipotecario, que se puede pagar en efectivo o incluir en el préstamo. El VA cobra una comisión de financiación, que también puede incluirse en el préstamo. Si el préstamo es una FHA y el monto del nuevo préstamo no excede el monto del préstamo anterior, es posible que no se requiera una tasación. VA no permitirá que el nuevo monto del préstamo exceda el monto original del préstamo, excepto por los costos de cierre, la tarifa de financiación y hasta $ 6,000 en mejoras de eficiencia energética.

Propina

• Mire las tasas de cerca durante el proceso. Si las tasas bajan repentinamente o comienzan a subir, solicite que el prestamista bloquee su préstamo. Si las tasas bajan repentinamente, renegocie la tasa con el prestamista. No tengas miedo de pedir descuentos. Muchos prestamistas negociarán sus tarifas y bajarán la tasa cuando se presionen.

Advertencia

• No olvide hacer el pago de la hipoteca una vez que solicite el refinanciamiento. Cualquier retraso de 30 días en los últimos 12 meses podría hacer que el prestamista rechace el archivo. Normalmente, estos programas requieren que el asegurador verifique que el pago más reciente se recibió dentro de los 30 días de su fecha de vencimiento antes de permitir que se cierre el préstamo.

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