¿Qué es una hipoteca cltv?

CLTV significa préstamo combinado a valor. Si bien las condiciones económicas pueden reducir el número y la creatividad de sus opciones de préstamos hipotecarios, los préstamos CLTV siguen disponibles para ayudarlo a comprar una vivienda. Cuando no tiene suficiente efectivo para realizar el pago inicial requerido, los préstamos CLTV, que combinan una primera y una segunda hipoteca, pueden permitirle comprar la casa que desea.

Historia

Después de la creación del mercado secundario, en 1971, la mayoría de los préstamos hipotecarios todavía eran productos de tasa fija, que requerían un pago inicial del 20 por ciento. Sin embargo, a finales de la década de 1980, se unieron productos más creativos al mercado hipotecario. Los prestamistas agresivos comenzaron a ofrecer hipotecas CLTV. Aquellos prestatarios que tenían un flujo de caja excelente, ingresos mensuales consistentemente altos, pero poco efectivo pueden ser excelentes riesgos crediticios. Los prestamistas que requieren un pago inicial del 20 por ciento podrían ofrecer sus mejores productos de primera hipoteca y permitir que los compradores pidan prestado el dinero restante necesario a través de una segunda hipoteca. Estos productos se hicieron muy populares entre los jóvenes profesionales de movilidad ascendente.

Cálculos CLTV

Calcular CLTV es simple. Por ejemplo, quiere comprar una casa que se vende por $ 200,000 y tiene $ 20,000 por un pago inicial. La mejor opción de hipoteca es un préstamo de 80 por ciento de préstamo a valor: $ 160,000. Pero, usted solo tiene un pago inicial del 10 por ciento, $ 20,000. Luego, su prestamista le dice que hará un préstamo de CLTV al 90 por ciento: el 80 por ciento de la primera hipoteca y el 10 por ciento de la segunda hipoteca. Usted obtiene el beneficio de una tasa baja, financiamiento hipotecario a 30 años - $ 160,000, mientras que tiene una segunda hipoteca a más corto plazo para el efectivo restante - $ 20,000 - necesita completar el trato

Consideraciones

Necesitaría un ingreso mensual más alto del que sería necesario para calificar para una primera hipoteca completa del 90 por ciento. Su primer saldo hipotecario será más alto, a una tasa de interés más baja, y se extenderá en 30 años. Con un préstamo CLTV, sus pagos mensuales serán más altos durante el período de dos préstamos, ya que la segunda hipoteca tiene un plazo más corto, de 10 a 15 años, a una tasa de interés más alta debido al mayor riesgo de incumplimiento. Considere la consistencia de su ingreso mensual regular y estime su seguridad para la próxima década. También calcule el número de años que planea tener esta casa. El plazo de propiedad proyectado, largo o corto, puede indicar una opción sobre otra.

Advertencia

Las hipotecas de CLTV son más riesgosas para usted y su prestamista. Las recesiones obligan a muchos empleadores a realizar actividades de despido y reducción de personal. Si se ve obligado a sufrir una de estas acciones, es posible que no pueda cumplir con las obligaciones de pago de la segunda hipoteca. No suponga que, si su primer prestamista hipotecario también tiene la segunda hipoteca, puede descuidar el préstamo más pequeño durante los períodos de dificultad. Su prestamista tiene la misma obligación de proteger y cobrar los pagos de la segunda hipoteca que con su primera hipoteca.

Beneficios

Los préstamos CLTV le permiten comprar casas más caras. En períodos normales de apreciación del valor real, los préstamos CLTV pueden mejorar su calidad de vida, con un mejor hogar y aún así generar ganancias a largo plazo para usted. A medida que su casa aumenta de valor, su préstamo a valor disminuye. Hacer sus pagos mensuales a tiempo también reduce su saldo pendiente. Esto crea más equidad - propiedad - y le entrega más efectivo cuando vende, posiblemente eliminando la necesidad de un préstamo CLTV en su próxima compra de una casa.

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