Cómo comprar una casa que vive de la seguridad social

La ley federal prohíbe que los prestamistas discriminen a los prestatarios según la edad, la discapacidad y la forma de ingreso utilizada para calificar para un préstamo. Esta protección ayuda a los prestatarios ancianos y discapacitados que viven de los beneficios de la seguridad social a comprar una casa. Siempre que su crédito y propiedad cumplan con las pautas del prestamista y reciba suficientes beneficios para cubrir el pago de la vivienda, puede obtener un préstamo.

Lo que los prestamistas esperan

Los prestamistas consideran la cantidad de ingresos que recibe y la cantidad de deuda que tiene antes de aprobar su préstamo. Ellos comparan los dos factores usando cálculos conocidos como relaciones de deuda a ingreso. El prestamista compara su pago total de la vivienda, incluidos el capital de la hipoteca, los intereses, los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios y las cuotas de la asociación de propietarios, con sus ingresos mensuales de seguridad social. Esto se conoce como su DTI de vivienda o "front-end". También compara sus pagos mensuales recurrentes de deudas, incluida la vivienda, con sus ingresos. Esto se conoce como su DTI de gasto total o "back-end". Los prestamistas generalmente quieren un DTI frontal en el rango bajo del 30 por ciento y un DTI final en el rango de mediados de 30 a mediados del 40 por ciento.

El precio está bien

Es probable que tenga un ingreso fijo y fijo cuando vive de la seguridad social. Encuentre casas en rangos de precios de moderados a bajos. Esto puede requerir que busque opciones de vivienda desarrolladas para compradores de bajos ingresos y propiedades que califiquen para asistencia gubernamental o sin fines de lucro, como subsidios y préstamos para el pago inicial, tarifas por debajo del mercado y otros descuentos. Ciertas viviendas prefabricadas también son una opción asequible para compradores de viviendas con un precio bajo. Verifique con su ciudad, condado y estado los programas de asistencia para compradores de vivienda, por ejemplo, la Agencia de Financiamiento de Vivienda de California y la Oficina de Vivienda y Desarrollo Comunitario del Alcalde de la Ciudad y Condado de San Francisco.

Más Bang por tu dinero

Use un prestamista que pueda "aumentar" sus ingresos de la seguridad social. Fannie Mae, Freddie Mac, la Administración Federal de Vivienda y el Departamento de Asuntos de Veteranos tienen pautas que les permiten a los prestamistas basar los cálculos de DTI en una cantidad de ingresos más alta. Pone los ingresos de la seguridad social en pie de igualdad con los ingresos gravables. El ingreso acumulado es el equivalente gravable del ingreso bruto basado en el empleo que está sujeto a impuestos. Para aumentar los pagos, los prestamistas usualmente usan un factor de 1.25, o 125 por ciento del monto del beneficio. Como tal, un cheque mensual de seguridad social de $ 1,000 se convierte en $ 1,250 para fines de calificación.

Desafíos que puede enfrentar

Los prestamistas requieren ingresos suficientes y ratios DTI aceptables, independientemente de la edad o los beneficios de la seguridad social. Los prestatarios que dependen exclusivamente de los ingresos de la seguridad social pueden tener problemas para calificar para un monto de préstamo suficientemente alto, especialmente si tienen otras deudas recurrentes. Un hogar para dos personas en el que ambos prestatarios obtienen la seguridad social también puede tener un problema de asequibilidad en el futuro. Por ejemplo, si un cónyuge fallece y la viuda tiene derecho a solo un porcentaje de los beneficios del cónyuge fallecido, el cónyuge restante puede tener problemas para mantenerse al día con los pagos. En general, sin embargo, una viuda en edad de jubilación, según lo determinado por las pautas de la SSA, tiene derecho al 100 por ciento de los beneficios del cónyuge fallecido.