¿Puedo alquilar mi casa y obtener otro préstamo para comprar uno nuevo?

Si tomó un préstamo hipotecario con una restricción de ocupación del propietario, es poco probable que pueda alquilar su vivienda hasta que expire el período restringido. Después de eso, puede hacer lo que quiera con su propiedad, incluido alquilarla. Cuando solicite un préstamo para comprar otra vivienda, los prestamistas necesitarán la garantía de que puede manejar ambos préstamos hipotecarios.

Restricciones de ocupación del propietario

La mayoría de los préstamos hipotecarios están diseñados para propietarios ocupantes, no para inversores. Las reglas de la Administración Federal de Vivienda para viviendas unifamiliares, por ejemplo, requieren que usted ocupe la propiedad como su residencia principal durante al menos 12 meses después de que se cierra el préstamo. La FHA puede rechazar un préstamo si cree que está utilizando una hipoteca de la FHA como vehículo para obtener la propiedad de alquiler. El Departamento de Asuntos de Veteranos también tiene reglas de ocupación. Asegúrese de verificar las condiciones de su hipoteca para que comprenda lo que está permitido.

Verifique su relación deuda / ingreso

Dependiendo del prestamista que elija, necesitará una proporción de deuda a ingresos entre 36 y 50 por ciento. Calcule su DTI dividiendo sus obligaciones de deuda mensuales por su ingreso bruto mensual. Tenga en cuenta que el cálculo de su deuda incluye su segunda hipoteca de la propiedad, los impuestos y los gastos de seguro, además de la deuda de la hipoteca de su vivienda principal. Algunos prestamistas incluyen el alquiler en el cálculo del ingreso; sin embargo, deberá tener un inquilino en su lugar con un contrato de arrendamiento firmado y un depósito de seguridad pagado. Por lo general, un prestamista solo acredita alrededor del 75 por ciento de los ingresos de alquiler porque hay gastos asociados con tener una propiedad de inversión.

Regla de equidad del treinta por ciento

Los prestamistas evaluarán su hogar actual para verificar que tenga un 30 por ciento de capital. Si el capital no está allí, un prestamista puede negarse a incluir sus ingresos futuros de alquiler en el cálculo de DTI. La FHA busca un 25 por ciento de capital antes de que le permita usar los ingresos por alquiler para compensar el pago de la hipoteca de su hogar actual. La mayoría de los prestamistas insisten en las reservas de efectivo para cubrir un mínimo de seis meses de pagos en ambas propiedades.

Otras Consideraciones

Para evitar la elusión de la restricción de ocupación del propietario, la FHA solo asegura un préstamo hipotecario en una segunda propiedad en circunstancias específicas, si se está mudando debido a un nuevo trabajo o si su familia ha cambiado de tamaño. En otras palabras, es probable que no pueda obtener un préstamo respaldado por la FHA si simplemente desea convertirse en propietario. Otros prestamistas harán un segundo préstamo inmobiliario, pero deberá cumplir con los estándares de crédito y proporcionar, como mínimo, formularios W-2, recibos de sueldo, declaraciones de impuestos, una lista completa de sus deudas, una lista de activos tales como bancos. estados de cuenta y registros de inversión, su título actual de propiedad y comprobante de los ingresos de la propiedad de alquiler. También necesitará un anticipo para la compra de su segunda casa. Dependiendo del prestamista, esto puede variar de 3 a 20 por ciento del valor de la casa.