¿Qué significa ser precalificado para un préstamo hipotecario?

A solicitud de los prestatarios, los prestamistas hipotecarios precalificarán o preaprobarán a los posibles compradores antes de solicitar una hipoteca sobre una propiedad específica. Los prestamistas calculan la capacidad financiera de un prestatario para realizar pagos mensuales, y la precalificación ayuda al prestamista a hacer préstamos más seguros y al prestatario a comprar una casa dentro de sus posibilidades. Al saber de antemano la cantidad de préstamo que puede calificar, elimina gran parte del misterio y las conjeturas del proceso de compra de una vivienda, y puede fortalecer su posición de negociación con un vendedor.

Preparativos

El primer paso en el proceso de precalificación es proporcionar al prestamista su información financiera básica. Esto incluye su pago bruto antes de impuestos y deducciones, ahorros y otros activos líquidos disponibles para el pago inicial y los costos de cierre. También se incluyen en el cálculo sus deudas, incluidos los pagos a plazos de préstamos pendientes, préstamos escolares, deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales y otros préstamos hipotecarios. Su historial de crédito y calificación se tienen en cuenta al determinar el monto principal que puede pedir prestado y la tasa de interés que pagará.

Cálculo

En el proceso de precalificación, los prestamistas consideran la tasa de interés y el plazo de la hipoteca para determinar el monto del préstamo. Cuanto mayor sea la tasa de interés, mayores serán sus pagos mensuales, todos los términos y el capital serán iguales. Los pagos mensuales y de interés alto pueden significar una aprobación para un monto de capital más bajo. El tamaño del pago inicial también puede afectar el resultado. En muchos casos, el enganche proviene de fuentes externas a sus propios activos, como la contribución de un padre para la compra de una primera vivienda. Si puede hacer un pago inicial más alto, se reduce el monto del capital hipotecario y es posible que pueda calificar para un hogar más grande y más caro.

Resultados

Los resultados de precalificación revelan el monto máximo de préstamo para el que calificaría. El prestamista le dirá cuánto necesitará para el pago inicial del tipo de préstamo que está solicitando y estimará los costos de cierre. Por supuesto, calificar para un monto determinado en su préstamo no significa necesariamente que deba esforzarse por obtener una hipoteca de ese tamaño. Sería más inteligente apuntar a un monto ligeramente inferior para facilitar el pago de la hipoteca.

Beneficios

La precalificación le muestra el pago mensual del capital e intereses sobre el préstamo para el que califica. En la mayoría de los casos, el prestamista también puede mostrarle el monto que tendrá que pagar para el seguro hipotecario, el seguro contra riesgos y los impuestos a la propiedad, que, en la mayoría de los casos, se agregarán al pago mensual de la hipoteca. Conocer estas cifras por adelantado le da una idea precisa de los costos futuros de la propiedad de la vivienda.

Consideraciones

La mayoría de las pautas del prestamista exigen que los propietarios paguen no más del 30 por ciento de sus ingresos mensuales para los pagos de la hipoteca. Sin embargo, las pautas están calibradas según su calificación crediticia, por lo que las que tienen un buen historial crediticio generalmente califican para una hipoteca más alta a una tasa de interés más baja. Los prestatarios con poco crédito pueden tener dificultades para encontrar una buena tasa, o para precalificar por el tamaño del préstamo que desean.

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