Cómo leer una hoja de tasa de hipoteca

El inversor paga una comisión a los originadores de préstamos por vender una tasa de interés mayor que la mayorista. Esta tarifa es adicional a cualquier punto de originación de préstamo cargado en una hipoteca. Las tasas más altas que el "par" o la tarifa al por mayor le pagan al originador una tarifa denominada prima de margen de rendimiento, o YSP. Las tasas más bajas que el costo nominal del originador para comprarlo. Los inversores hipotecarios proporcionan a las compañías hipotecarias hojas de tarifas que detallan las tarifas para ese día específico. Las tasas pueden cambiar y cambian diariamente, a veces incluso más a menudo dependiendo de los mercados financieros.

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Asegúrese de tener la hoja de tarifas correcta para el día en que bloqueó la tasa de interés. Si la tasa de interés no se ha bloqueado aún, use la hoja de tarifas más reciente. Las tasas de interés generalmente cambian a diario, pero pueden cambiar más de una vez al día cuando los mercados son volátiles. Por lo general, el sitio de Internet del prestamista tiene disponibles las hojas de tarifas más recientes.

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Ubique el programa de hipoteca requerido. Dado que muchas hojas de tarifas tienen múltiples programas enumerados en muchas páginas, vale la pena comprobar que usted tiene el programa correcto. Ubique los ajustes necesarios para el préstamo y tome nota de cualquier ajuste que se requiera para su situación particular. Los ajustes pueden ser para el tamaño del préstamo, puntaje crediticio, estado en que se encuentra la propiedad o incluso el tipo de propiedad.

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Determine la tasa "par", o la tasa más cercana a no pagar ningún YSP, ni requiriendo ningún pago para obtenerla. Muchas veces no habrá una verdadera tasa de igualdad. Los inversores proporcionan las tasas en una grilla con tasas de interés descendentes por la izquierda, el lado de la mano y el período de bloqueo en la parte superior. El período de bloqueo generalmente es de 15, 30 o 60 días. Par se expresa más comúnmente como 0,000 o como 100,000. Esta es la verdadera tasa de interés mayorista. Use la tabla para encontrar qué porcentaje de la izquierda, lado de la mano y el período de bloqueo en la parte superior se juntan en la cuadrícula con un número más cercano a 0.000 o 100.000. Esta es la tasa de par o casi normal para este programa.

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Determine la tasa real solicitada y el período de bloqueo. Si el número en la grilla dice "(1.250)" o "101.250", esto indicaría que la tasa le paga al prestamista el 1.25 por ciento del monto del préstamo. Si los números al lado de la tasa indican "1.25" sin el paréntesis o "98.75", este préstamo le costaría a la compañía hipotecaria el 1.25 por ciento del monto del préstamo para comprar esta tasa.

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Aplique los ajustes al número entre paréntesis, no la tasa de interés. Un ajuste de -0.250 porque un préstamo tiene un puntaje crediticio alto es una adición al (1.250) o 101.250, por lo que es (1.50) o 101.50 y aumenta el monto adeudado a la compañía hipotecaria al 1.5 por ciento del monto del préstamo. Un ajuste de 0.250 reduciría el YSP en .25 a (1.000) o 101.00.

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Aplique la tasa elegida para el préstamo y descríbala al solicitante. Si el solicitante desea un préstamo con una tasa de interés más baja, vuelva a aplicar el precio del préstamo con la misma fórmula y ajuste los demás costos del préstamo en consecuencia. Si la tarifa solicitada no está disponible para ese programa, use la hoja de tarifas para encontrar un programa para el que esté disponible la tarifa.

Propina

• Para facilitar las comparaciones de las tasas de múltiples inversores, cree una hoja de cálculo que incluya los ajustes del prestamista. La tarifa base de un prestamista puede ser realmente buena, pero cuando se aplican los ajustes, puede que no se vea tan bien.

Advertencia

• Siempre revise dos veces los ajustes y el cálculo. Llame al escritorio de la cerradura del inversor de la casa, o confirme el precio con un gerente antes de cerrar el préstamo. Itrsquo-s fácil de perder un ajuste o utilizar el programa equivocado.

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