Asesoramiento hipotecario para principiantes

Es fácil sentirse abrumado por todos los números y la terminología asociados con los préstamos hipotecarios, especialmente como comprador de vivienda por primera vez, pero aprender algunos términos y conceptos básicos puede ayudarlo a sentirse más seguro del proceso y a ser más asertivo. al seleccionar un prestamista y un programa de hipoteca. Los programas de hipoteca no son para todos, por lo que toma tiempo y esfuerzo encontrar el programa perfecto para usted.

Preparación financiera

Para asegurarse de obtener la mejor oferta hipotecaria, debe estar preparado financieramente. Los ingresos, la estabilidad financiera, el pago inicial y la solvencia crediticia son las principales cosas que los prestamistas buscan en los solicitantes de préstamos. Todos tienen derecho a una copia gratuita de su informe de crédito de las tres oficinas una vez al año. Solicite una copia de las tres oficinas y verifique su exactitud. Pagar las deudas, en particular las tarjetas de crédito, y pagar las cuentas a tiempo ayudará a su puntaje de crédito y a reducir su deuda mensual. Esto le permitirá calificar para un préstamo mayor o mejor

Presupuesto de pago

Establecer un presupuesto mensual que describa todos sus gastos, sin importar cuán pequeños sean, lo ayudará a determinar qué tipo de pago hipotecario puede pagar cómodamente. Mientras que el prestamista utiliza deudas mensuales que aparecen en su informe de crédito, como préstamos para automóviles y estudiantes, pagos a plazos y mínimos de tarjetas de crédito, no incluyen otras facturas mensuales como seguros, ahorros para la jubilación, facturas de servicios públicos y otros gastos mensuales cuando calculan su pago máximo de la hipoteca. Sea honesto acerca de su voluntad de prescindir para poder pagar el máximo pago aprobado por el prestamista.

Determinar las necesidades

Haga una estimación realista de cuánto tiempo estará en el hogar y cuáles son sus necesidades de vivienda. Esto determina qué tipo de programa es mejor para sus necesidades particulares y lo ayuda a seleccionar la casa adecuada. Una estadía a corto plazo en una casa más pequeña puede ser mejor que terminar en una ejecución hipotecaria en una más grande. Mantenga los pagos de la casa en no más del 28 por ciento de sus ingresos mensuales antes de impuestos y sus deudas mensuales totales, incluida la vivienda, en no más del 36 por ciento.

Tipos de hipoteca

Los préstamos hipotecarios son de tasa fija o tasa ajustable. En un préstamo de tasa fija, la tasa de interés y la porción de capital e interés del pago mensual permanecen iguales durante la vida del préstamo. Una hipoteca de tasa ajustable tiene una tasa de interés inicial que se mantiene igual durante algunos años, luego se ajusta anualmente durante la vigencia del préstamo. La tasa ajustada es un porcentaje establecido, generalmente entre 1.5 y 2.5 por ciento, agregado a la tasa de interés preferencial actual. Un límite limita la tasa de interés máxima. Los préstamos de tasa ajustable son más riesgosos, pero a menudo tienen una tasa inicial más baja. Si se muda cada pocos años para su trabajo, una mejor opción es una hipoteca de tasa ajustable con un período inicial que cubra su estadía en el hogar. La tarifa fija es la mejor opción si planea quedarse a largo plazo.

Lo básico del préstamo

Las cifras básicas de una hipoteca son el monto del préstamo, el pago del dinero, la tasa de interés, los puntos y el plazo del préstamo. Para comparar dos préstamos, observe cómo estas cantidades se acumulan entre sí. El hecho de que dos préstamos tengan la misma tasa de interés para el mismo término no significa que sean equivalentes. Los puntos son pagos por adelantado realizados al momento del cierre que reducen su tasa de interés. Un punto es el uno por ciento del monto del préstamo, y generalmente equivale a una reducción del 0,125 por ciento en la tasa. Esto significa que un préstamo al 5 por ciento sin puntos es equivalente a un préstamo del 4,75 por ciento con 2 puntos, pero tendrá que llevar el 2 por ciento del monto del préstamo al cierre para obtener ese 4,75 por ciento. Si no va a estar en el hogar a largo plazo, el interés adicional que paga nunca puede sumar ese 2 por ciento, pero durante más de 30 años ese interés adicional sumará mucho más del 2 por ciento del costo del préstamo.

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