¿Qué significa si incumplí con un préstamo de desarrollo de vivienda rural?

El Departamento de Agricultura de EE. UU. Ayuda a las personas con ingresos bajos o moderados a comprar viviendas en áreas rurales y en lugares definidos por el USDA con poblaciones inferiores a 20,000. El programa de préstamos directos beneficia a los compradores que no pueden pagar viviendas seguras a través de préstamos tradicionales. El programa de préstamos garantizados protege a los prestamistas contra las pérdidas sufridas por los prestatarios que no pagan sus préstamos. Un prestatario con cualquier tipo de préstamo incumple el préstamo si no realiza sus pagos.

Predeterminado y ejecución hipotecaria

Aunque el prestamista y el USDA siguen un complicado proceso de ejecución hipotecaria en sus propios tratos, desde el punto de vista del prestatario, una ejecución hipotecaria de un préstamo del USDA procede de forma muy similar a una ejecución hipotecaria para otros préstamos hipotecarios. La delincuencia comienza con su primer pago perdido. La situación es grave por el tercer pago perdido, cuando el prestamista generalmente amenaza la ejecución hipotecaria a menos que usted ponga su cuenta al día en una fecha específica. En este punto, está en incumplimiento y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. Señala que esta advertencia puede ser su última oportunidad para evitar la ejecución hipotecaria. Si no puede llegar a un acuerdo con su prestamista, su casa es recuperada y el USDA la vende para cubrir la deuda impaga. Si el precio de venta no llega a cubrir la pérdida del USDA, el USDA entrega la deuda al Departamento del Tesoro para cobrar el déficit. El déficit se llama deficiencia.

La garantía personal

La mayoría de los prestamistas e inversores no pueden obligar a un prestatario a pagar una deficiencia a menos que un tribunal otorgue un fallo de deficiencia. No es así con el USDA. El USDA protege su inversión al requerir una garantía personal del prestatario de que el prestatario cubrirá la pérdida del USDA en caso de que el prestatario no cumpla con el préstamo. El efecto práctico, señala la abogada de California, Kassandra McQuillen, escribiendo para "JD Supra Business Advisor", es que el prestatario garantiza su propio préstamo. Usted firma la garantía personal cuando cierra su préstamo. El formulario en el que usted firma un pago prometedor es solo uno de los muchos que le explica el oficial de custodia cuando firma una pila de documentos, por lo que es posible que pueda completar el proceso sin comprender completamente el compromiso que ha asumido.

El proceso de recolección

La Ley de Mejora de la Cobro de Deuda de 1996 otorga al gobierno federal ciertos poderes para cobrar deudas federales no tributarias. Debido a que un préstamo garantizado no pagado del USDA constituye una deuda federal, el Departamento del Tesoro puede cobrar los montos adeudados utilizando métodos tales como embargar su salario y confiscar los reembolsos del impuesto a la renta.

Corregir un préstamo directo predeterminado

Un prestatario con un préstamo directo de USDA trabaja con el USDA para evitar la ejecución hipotecaria. El USDA puede permitirle pagar la morosidad con el tiempo, mientras se mantiene actualizado con los pagos actuales. También puede subsidiar el monto en mora, lo que le exime de la responsabilidad del reembolso del monto subsidiado. El USDA también puede diferir sus pagos para darle tiempo a resolver sus dificultades financieras.

Superación de un préstamo garantizado predeterminado

Un prestatario con un préstamo garantizado trabaja con el prestamista para una solución a la morosidad. Los programas de modificación santificados por el USDA similares a las modificaciones hipotecarias Making Home Affordable hacen que el préstamo sea más asequible para el prestatario. Por ejemplo, el prestamista puede reducir la tasa de interés del prestatario o diferir los pagos por hasta dos años, de acuerdo con "The Wall St. Journal".

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