¿Qué determina el costo de una hipoteca?

Los profesionales de bienes raíces utilizan la abreviatura "PITI" para referirse a los elementos de un pago hipotecario: pago, intereses, impuestos y seguro. Los prestamistas utilizan un PITI proyectado como una guía para determinar la cantidad de ingresos que debe obtener para la aprobación del préstamo. Aunque no se le paga directamente al prestamista, los impuestos a la propiedad y el seguro contra riesgos se consideran parte de su hipoteca a los fines de la aprobación de préstamos y el cálculo de la deuda. En muchos casos, el prestamista maneja todos los elementos de los costos de la hipoteca administrando una cuenta de depósito en garantía donde usted acumula fondos para realizar pagos de impuestos y seguros.

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El capital de la hipoteca se refiere al monto actual real que adeuda en el saldo de su préstamo. Su saldo total se compone del monto en dólares de la compra de su casa, menos cualquier pago inicial que haya realizado, más los costos de cierre cuando corresponda. Los costos de cierre incluyen el prestamista, la agencia de título y las tarifas de registro de escritura, y los puntos: intereses prepagos que un prestamista puede cobrar para permitirle reducir la tasa de interés del préstamo. En algunos casos, un vendedor paga los costos de cierre, o un prestamista puede requerir un pago inicial del comprador al momento del cierre. El saldo principal de su hipoteca cambia mensualmente de acuerdo con la tasa de amortización del préstamo, es decir, la reducción del saldo en función de la tasa de interés y el monto en dólares de los pagos regulares que realiza.

Interesar

Su prestamista establece la tasa de interés de la hipoteca, una cifra porcentual que cobra por permitirle pedir prestado el dinero para la compra de su casa. Las tasas de interés fluctúan de acuerdo con la demanda del mercado y la condición percibida de la economía, influenciada por la Reserva Federal, el mercado de valores y la tasa de inflación. Las tasas de interés cambian semanalmente o con mayor frecuencia. Las tasas varían de un banco a otro debido a las tendencias y promociones comerciales actuales.

Impuestos de propiedad

Los impuestos a la propiedad proporcionan fuentes de ingresos para que los gobiernos locales financien programas educativos, servicios de emergencia, transporte, bibliotecas, parques y recreación. La tasa de impuestos aplicada sobre el valor de una propiedad se denomina tasa de molino. Una fábrica representa una décima parte de un centavo. El valor de una propiedad según lo determine el asesor fiscal local en comparación con las condiciones del mercado local se denomina valor tasado. El impuesto de fábrica designado de una ciudad multiplicado por el valor tasado de una propiedad determina su tasa de impuestos. El auditor fiscal factura impuestos a la propiedad cada seis meses.

Seguro

Los prestamistas hipotecarios le exigirán que mantenga una póliza de seguro contra riesgos, más comúnmente llamada seguro de propietario. Esta cobertura protege su propiedad, incluyendo la estructura de su casa, electrodomésticos, accesorios, plomería, calefacción y aire acondicionado, estructuras adjuntas, cableado eléctrico, garajes y propiedad personal. El seguro de responsabilidad personal pagaría los accidentes a las personas que ocurran en su propiedad. La póliza de propietario de vivienda se factura anualmente y debe prepararse.

Seguro Hipotecario Privado (PMI)

El seguro hipotecario primario, más comúnmente conocido como PMI, es un cargo recurrente del prestamista por el seguro si su casa fuera embargada por incumplimiento. Cuando financia una compra de vivienda con un pago inicial de menos del 20 por ciento, debe pagar PMI hasta que el saldo del préstamo principal alcance el 79 por ciento o menos del precio de compra de la vivienda.

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