Las ventajas de una hipoteca original frente a la refinanciación

Cuando las tasas de interés disminuyen y se habla de que el enfriador de agua se vuelve a refinanciar, es difícil no quedar atrapado en el alboroto. Pero el hecho de que las tasas se hayan reducido no siempre significa que deba refinanciar. La tasa de interés es solo un aspecto de una hipoteca. No ponga a su agente de préstamos en marcado rápido hasta que haya analizado todo el espectro de ramificaciones.

Costos del préstamo

Cada vez que saca una hipoteca, le costará algo. Incluso las hipotecas "sin costo" no son gratuitas. Los costos se pueden pagar por adelantado, envueltos en el saldo del préstamo o envueltos en la tasa de interés. Según Bankrate.com, los costos de cierre promedio nacional para una hipoteca a principios de 2010 fueron de $ 3,741. Los cinco estados con los costos más altos (Nueva York, Texas, Utah, California y Alaska) promediaron más de $ 4,300. Otro tema a tener en cuenta es que el interés hipotecario es deducible de impuestos, por lo que cuando refinancia a una tasa de interés más baja, usted pierde algunos beneficios impositivos. Por supuesto, esta no es la única razón para eludir un refinanciamiento, pero es otro aspecto de los costos del préstamo a considerar.

Duración del préstamo

Cada préstamo tiene un cronograma de amortización. Si perdió el suyo, vuelva a crearlo con una calculadora de hipotecas en línea. Si tiene un préstamo de tasa fija, cerca del final del cronograma, verá el interés total y el principal que pagará durante el plazo completo del préstamo. Para muchos préstamos a 30 años, los pagos de interés solo igualarán o superarán el saldo original. El total del pago de intereses es un reflejo de la tasa de interés y la duración del préstamo. Cuanto más largo sea el plazo, más intereses pagará. Si saca una nueva hipoteca a 30 años, el plazo efectivo se convierte en la cantidad de tiempo que tuvo su primer préstamo más el tiempo en que tendrá su segundo préstamo. Si permanece en el segundo préstamo por el plazo completo de 30 años, se encontrará en una situación hipotecada mucho más tiempo de lo que hubiera tenido si no hubiera refinanciado. También pagará una gran cantidad de intereses más allá de lo que originalmente vencía en su primera hipoteca. Esto es cierto incluso si refinancia a una tasa de interés sustancialmente más baja.

Tiempo y energía

Cada vez que saca un préstamo, debe pasar por el proceso de solicitud y evaluación. Usted pasa tiempo comprando préstamos y tasas, reuniendo sus registros financieros, hablando con un oficial de préstamos, reuniéndose con un tasador y firmando docenas de documentos. Si dirige su propio negocio o tiene éxito en la inversión o la recolección, debe pensar en los costos de oportunidad. Si, en el momento en que tiene que gastar el refinanciamiento, podría ganar más de lo que ahorrará mediante el refinanciamiento, podría tener más sentido gastar su tiempo en ganar dinero que ahorrar dinero.

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