Clasificación de hipotecas

El financiamiento hipotecario es crítico para el desempeño del mercado de bienes raíces, porque la mayoría de los compradores de viviendas carecen de los fondos para comprar propiedades en efectivo. La clasificación de las hipotecas permite a los compradores obtener financiamiento de acuerdo con sus objetivos. Reconozca los conceptos básicos de todas las hipotecas antes de llevar a cabo su estrategia de inversión inmobiliaria.

Identificación

Las hipotecas son préstamos garantizados respaldados por bienes inmuebles como garantía. Los términos de la hipoteca especifican que los prestamistas tienen el derecho de ejecutar o apoderarse de su propiedad para cumplir con los pagos perdidos. Debido a estos reclamos legalmente exigibles, las tasas de interés hipotecarias generalmente son más bajas que las tasas de tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito son préstamos no garantizados: los bancos confían de buena fe en que realizará los pagos.

Caracteristicas

El saldo de su préstamo hipotecario se llama principal. Además, el valor líquido de la vivienda describe la diferencia entre el valor de su vivienda y el saldo de la hipoteca asociada. El valor acumulado de la vivienda crece a medida que realiza los pagos de la hipoteca. Al principio, la mayor parte del pago de su hipoteca se destina a los gastos de intereses sobre el monto principal grande. Los bancos cobran intereses como compensación por otorgar préstamos y exigen tasas más altas para asumir mayores riesgos. Los solicitantes de hipotecas con alto poder adquisitivo y pocas deudas tienen más probabilidades de que se les ofrezcan tasas hipotecarias bajas. Cada factura mensual de la hipoteca generalmente combina un pago de capital e interés junto con un pago en una cuenta de depósito en garantía, que contiene fondos para impuestos sobre la propiedad y seguro hipotecario. El seguro hipotecario protege a los prestamistas aún más de los riesgos de incumplimiento de la hipoteca.

Tipos

Las hipotecas cargan intereses a tasas ajustables o fijas. Las hipotecas de tasa ajustable comienzan con tasas bajas durante un período introductorio de 12 a 84 meses. Luego, las tasas se ajustan hacia arriba para coincidir con las tasas de interés vigentes. Los ARM son los mejores para los compradores de viviendas que anticipan aumentos de ingresos a corto plazo, o para los inversores inmobiliarios a corto plazo que buscan vender propiedades rápidamente. Las hipotecas de tasa fija cobran tasas de interés a nivel hasta el vencimiento. Estas hipotecas generalmente requieren que los prestatarios paguen los préstamos dentro de 15 o 30 años.

Consideraciones

La Junta de la Reserva Federal intercambia bonos del Tesoro de los EE. UU. Para influir en la oferta monetaria y, por lo tanto, en las tasas hipotecarias. En recesión, la Fed compra bonos del público para aumentar la oferta monetaria. La mayor oferta de dinero se traduce en menores tasas de interés hipotecario, ya que los bancos deben competir entre sí para ganar su negocio. Las tasas hipotecarias más bajas hacen que el financiamiento de la vivienda sea más accesible y respaldan precios más altos para bienes raíces.

Conceptos erróneos

Las tasas de interés hipotecario son gastos deducibles de impuestos, pero no los confunde con créditos fiscales. Los créditos fiscales reducen su factura de impuestos en una base de dólar por dólar. Las deducciones fiscales reducen su ingreso gravable. A partir de ahí, el Servicio de Impuestos Internos calcula su factura de impuestos.

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