Cómo entender un contrato de hipoteca

El contrato de hipoteca proporciona entrada en bienes inmuebles para la mayoría de los compradores y protege los intereses de los prestamistas y prestatarios. Los términos de las negociaciones se relacionan con las garantías inmobiliarias, junto con las tasas de interés que compensan a los bancos por otorgar préstamos. Familiarícese con las condiciones básicas del contrato de hipoteca, para que pueda planificar en consecuencia.

Términos asegurados del préstamo

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Revise su contrato de hipoteca tomando nota de su monto principal, primero. El capital hipotecario describe el saldo del préstamo que se utiliza para comprar bienes inmuebles. El contrato de hipoteca especifica un marco de tiempo para que pague el préstamo. Las hipotecas a menudo se pagan en 15 o 30 años.

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Anote las tasas de interés cotizadas en el capital de la hipoteca. Los bancos cobran intereses como compensación por otorgar préstamos.

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Verifique la programación y el monto de los pagos mensuales de la hipoteca que pagan el capital y cubren los gastos por intereses. El contrato hipotecario a menudo especifica que los pagos vencen el primer día del mes. El correspondiente período de gracia de 15 días también puede ser parte de su contrato de hipoteca. Su prestamista debe recibir un pago completo antes de que expire el período de gracia para que se mantenga actualizado y evite los cargos por pagos atrasados.

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Lea el contrato de hipoteca para obtener información de la cuenta de depósito en garantía. Parte de su pago hipotecario mensual se desvía a una cuenta de depósito en garantía para cumplir con los impuestos a la propiedad y las obligaciones del seguro hipotecario. Las compañías de seguros hipotecarios proporcionan acuerdos a los prestamistas, en casos de impago del préstamo.

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Estudie la definición de incumplimiento de préstamo y posibles respuestas del prestamista. Su préstamo entra en mora cuando el banco no ha recibido su pago completo al final del período de gracia. En ese momento, su prestamista tiene derecho a ejecutar o apoderarse de su propiedad para cumplir el préstamo.

Cálculo de tasas de interés

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Reconozca que los bancos cobran tasas de interés según el riesgo. Los inversionistas inmobiliarios y compradores de vivienda que tienen una cantidad mínima de deuda junto con niveles relativamente altos de ingresos y activos están en mejores condiciones para negociar tasas hipotecarias más bajas.

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Identifique si las tasas de interés del contrato de hipoteca son fijas o variables. Las tasas de interés fijas permanecen iguales durante todo el préstamo, mientras que las tasas ajustables cambian regularmente con la fortaleza económica prevaleciente.

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Analice los cálculos de la tasa de interés para las hipotecas de tasa ajustable (ARM), si es necesario. Los ARM usualmente comienzan con un período introductorio de tasas fijas, antes de que los cargos por intereses fluctúen mensualmente. El período introductorio puede durar entre 12 y 84 meses. A partir de ahí, las tasas ARM normalmente cobran una prima superior a cierto estándar de comparación, como la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR).

Cosas que necesitarás

• Estados bancarios
• Reporte de crédito
• Wall Street Journal

Propina

• Ordene una copia de su informe de crédito antes del proceso de solicitud de la hipoteca. TransUnion, Experian y Equifax son las tres principales agencias de informes de crédito que analizan su perfil de deuda. Verifique que su historial de crédito sea correcto y impugne cualquier información errónea a través de sus respectivos portales en línea.

Advertencia

• En recesión, los despidos potenciales y las pérdidas de inversión aumentan los riesgos de ejecución hipotecaria. En ese momento, el mercado de bienes raíces es débil y es posible que no pueda vender su propiedad por el efectivo suficiente para pagar el préstamo hipotecario. Establezca 6 meses de pagos de la hipoteca en reservas de efectivo para contrarrestar estos riesgos.

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