¿Cómo verifican los prestamistas el empleo antes de cerrar?

La mayoría de los prestatarios de hipotecas confían en los ingresos basados ​​en el empleo para pagar un préstamo hipotecario. Los prestamistas hipotecarios por lo general verifican la cantidad y la estabilidad de los ingresos utilizados para calificar para una compra o un préstamo de refinanciamiento. El requisito de verificación de último momento del empleo antes del cierre generalmente depende del prestamista, el programa de préstamo y su tipo de empleo. Los prestamistas también verifican su estado de empleo a través de la documentación de ingresos recientes.

Proceso de verificación de empleo

Los prestamistas hipotecarios verifican el empleo como parte del proceso de suscripción del préstamo, generalmente mucho antes de la fecha de cierre proyectada. Un asegurador o un procesador de préstamos llama a su empleador para confirmar la información que proporciona en la Solicitud Uniforme de Préstamo Residencial. Alternativamente, el prestamista podría confirmar esta información con su empleador por fax o correo postal. Algunos prestamistas simplemente aceptan comprobantes de pago recientes o declaraciones de impuestos recientes y una licencia comercial para prestatarios que trabajan por cuenta propia. La mayoría de los préstamos, sin embargo, siguen las pautas de préstamo de Fannie Mae, Freddie Mac o la Administración Federal de la Vivienda y requieren un control de empleo más completo.

Por qué se preocupan

Los prestamistas hipotecarios calculan los coeficientes de endeudamiento de la parte inicial y la parte final. La relación de clientes potenciales compara el pago de su vivienda con sus ingresos brutos y el índice de respaldo compara sus pagos mensuales totales de deuda, incluidos los pagos de vivienda, con el ingreso bruto. Estas proporciones indican si puede pagar razonablemente la hipoteca. Los prestamistas generalmente requieren una proporción de clientes potenciales en el bajo rango del 30 por ciento y una proporción de respaldo no mayor al 45 por ciento, aunque pueden ejercer flexibilidad dependiendo del perfil crediticio general del prestatario. Los prestamistas verifican los ingresos antes del cierre para asegurarse de que no haya habido una reducción en los ingresos, lo que aumenta sus índices de deuda.

Posibilidades de VOE

Reunir suficiente verificación de empleo - VOE - la información puede ser un desafío. Los empleadores pueden no tener el personal para completar con precisión y prontitud el VOE, y los departamentos de recursos humanos pueden retrasar el proceso de devolver el VOE a su prestamista. Algunos prestamistas usan el software VOE para agilizar el proceso. Dichos programas pueden solicitar automáticamente un VOE de su empleador en función de la información que el sistema rellena de su solicitud de préstamo. En caso de que su empleador proporcione información de ingresos o empleo que difiera de lo que usted proporcionó, el prestamista usa la información verificada por su empleador. Tales disparidades pueden elevar las tasas de endeudamiento y disminuir su poder de endeudamiento.

Cuando VOE mata un trato

Un cheque VOE previo al cierre de última hora puede detectar fraudes e impedir que un prestamista financie su préstamo si recientemente perdió su trabajo o está en riesgo de perderlo. Por ejemplo, los prestamistas verifican el empleo continuo. Requieren que su empleador verifique la probabilidad de empleo continuo en el futuro previsible. Fannie, Freddie y la FHA consideran que los ingresos son estables cuando es probable que continúen durante al menos los primeros tres años del préstamo. En caso de que su empleador informe que ya no está empleado o que es probable que haya desempleo, el prestamista puede denegar su préstamo.