¿Cuánto tiempo debo trabajar antes de solicitar un préstamo hipotecario?

El empleo estable es una consideración clave para los prestamistas hipotecarios al determinar la elegibilidad del prestatario. El historial de empleo es importante porque demuestra la tendencia en las ganancias de los prestatarios. En general, el empleo estable significa un ingreso estable y la capacidad de pagar la hipoteca a tiempo. Debido a que las hipotecas a menudo son propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac o están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda, los prestamistas deben cumplir con las pautas de suscripción para el historial de empleo.

Cuanto ganas

Los prestamistas convencionales y de la FHA requieren al menos dos años de empleo verificable. El ingreso se determina al promediar las ganancias de esos empleadores. Los prestamistas requieren una combinación de declaraciones de impuestos, transcripciones de impuestos, formularios W-2 y comprobantes de pago recientes como prueba de ingresos. Los prestatarios que trabajan por cuenta propia con ingresos variables o un empleo no verificable deben demostrar sus ganancias con 1099. Los prestamistas pueden considerar el trabajo a tiempo parcial y el empleo estacional si el prestatario puede demostrar dos años de historia.

Su historial de empleo

Los prestamistas requieren un empleo estable y predecible que probablemente continúe durante al menos los próximos tres años. El prestatario ideal no tiene lagunas de empleo u otras fluctuaciones significativas en los ingresos. Los prestamistas verifican el historial de empleo consultando con empleadores actuales y anteriores, usando una compañía externa de verificación de empleo, comunicándose directamente con el empleador o recibiendo la información del prestatario en un formulario de Solicitud de verificación de empleo que ha sido completado y firmado por el empleador .

¿Qué pasa si su historial de trabajo es irregular?

La FHA no requiere un tiempo mínimo de tiempo para que el prestatario haya tenido un empleo; sin embargo, el prestamista debe verificar el empleo del prestatario durante los últimos dos años completos. Un prestatario puede tener un historial de cambiar de trabajo con frecuencia dentro de la misma línea de trabajo, si el turno de trabajo muestra un avance continuo en ingresos o beneficios. "La estabilidad de los ingresos tiene prioridad sobre la estabilidad laboral", según la FHA. Del mismo modo, se considera que las personas que cambian de trabajo con frecuencia pero que, no obstante, obtienen ingresos consistentes y predecibles, tienen un flujo confiable de ingresos, según Fannie Mae.

Cálculo de riesgos basados ​​en ingresos variables

El salario es el tipo de ingreso más predecible para fines calificativos, pero los prestamistas también deben determinar la probabilidad de que los prestatarios con distintos tipos de ingresos mantengan un ingreso en niveles consistentes. Los prestatarios con fuentes de ingresos menos predecibles incluyen aquellos que ganan comisiones, bonificaciones, pago sustancial de horas extras o empleo sujeto a límites de tiempo, como empleados por contrato o comerciantes. Es posible que se requiera a esos prestatarios que proporcionen ingresos adicionales y documentación de empleo para usar los ingresos con fines de calificación.