¿Debo decirle a mi banco que perdí mi trabajo antes del cierre de mi hipoteca?

Después de haber buscado la casa de sus sueños, recibido la aceptación de la oferta y superado la documentación necesaria para llegar al cierre, puede preguntarse si un cambio de última hora en el estado de su empleo es un gran problema. Sí, lo es: debe decirle al prestamista que perdió su trabajo antes de cerrar su hipoteca. Mantener la pérdida de su trabajo del prestamista cuando utilizó los ingresos para aprobar su hipoteca constituye un fraude de préstamo castigado por la ley federal.

Significado

La estabilidad laboral y la continuidad es un factor principal de elegibilidad de la hipoteca. Los prestamistas calculan los ingresos de su empleo durante los últimos dos años y lo comparan con el pago de una nueva hipoteca para determinar si puede pagarlo razonablemente y si debe prestarle o no. Debido a que la mayoría de los ingresos de los prestatarios provienen de un trabajo, el prestamista le exige que notifique cualquier cambio en su tasa de pago, horas o estado de empleo para garantizar un cálculo preciso de los índices de deuda a ingresos. Los prestamistas también verifican que es probable que su trabajo continúe directamente con su empleador.

Verificación de empleo

Su prestamista tiene su propio protocolo para verificar que no haya ocurrido ningún cambio con su empleo. En la solicitud, debe proporcionar información de empleo actual. Durante la suscripción, el prestamista revisa los talones de pago emitidos en los últimos 30 días y se pone en contacto con su prestamista para obtener una declaración oficial conocida como verificación de empleo, o VOE. El formulario VOE requiere que el personal de recursos humanos o la gerencia certifique que sus fechas de empleo e información de ingresos son precisas. Deben firmar y fechar el formulario VOE y devolverlo directamente al prestamista. Los prestamistas verifican el empleo por última vez después de firmar la documentación del contrato de préstamo, por lo general dentro de días u horas de la financiación del préstamo.

Efectos

En el caso de que cierre la transacción sin que el prestamista detecte su pérdida de trabajo, correrá un mayor riesgo de incumplimiento y ejecución hipotecaria. Cuando los prestatarios se retrasan en los pagos, especialmente al comienzo del plazo de amortización, el prestamista puede realizar una revisión posterior al cierre para detectar inconsistencias de empleo al solicitar una nueva verificación de empleo. Dicha revisión probablemente le devuelva los detalles de la pérdida de su trabajo, como la fecha y los motivos. La falta de respuesta, debido al cierre de una empresa, por ejemplo, se considera una señal de advertencia. Un prestamista puede pedirle que proporcione información que demuestre que todavía está empleado. Un prestamista puede llamar a su préstamo vencido y pagadero de inmediato si sospecha que ha estado actuando de mala fe o ha cometido fraude.

Posibilidades

La pérdida de trabajo puede descarrilar sus planes de comprar una casa en particular si afecta sustancialmente sus ingresos, pero puede calificar para un monto de préstamo más pequeño y poder comprar una casa diferente. Actuar de buena fe al notificar al prestamista inmediatamente después de perder su empleo puede ayudarlo a mantener una buena reputación con su prestamista y posiblemente tener opciones. El prestamista puede volver a calcular sus ingresos para determinar si los ingresos no laborales o los ingresos de un coprestatario son suficientes para cubrir el pago del préstamo. Los prestatarios con empleos múltiples o bajos índices de endeudamiento pueden no sufrir si ganan suficiente dinero para cumplir con las pautas del prestamista sin el trabajo. El prestamista requiere una nueva solicitud de préstamo para reestructurar el préstamo cuando ocurren cambios de empleo antes del desembolso del préstamo.

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