Reglas para usar un regalo como anticipo de una casa

El enganche es a menudo la parte más costosa de comprar una casa. Los compradores ahorran durante un largo período de tiempo, acceden a cuentas de retiro o inversión y pueden recibir subvenciones o regalos para financiar un pago inicial. Los prestamistas aceptan fondos de regalo como una forma de contribución del prestatario y tienen ciertas reglas, o pautas, que rigen la fuente y la cantidad de pagos iniciales dotados.

Los basicos

Un prestamista requiere que un prestatario contribuya a una transacción de compra con un pago inicial para minimizar su riesgo. En general, cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el riesgo del prestamista. Un préstamo convencional garantizado por Fannie Mae o Freddie Mac generalmente requiere de 10 a 20 por ciento de descuento, dependiendo del tipo de propiedad. Un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda requiere 3.5 por ciento o 10 por ciento, dependiendo de los puntajes de crédito. Un prestatario con un puntaje crediticio de 580 o superior califica para el pago inicial mínimo.

Fuentes

Los obsequios son fondos proporcionados por un tercero que no participó en la transacción ni se benefició de la venta. El donante debe ser un pariente o tener una relación de tipo familiar verificable con el prestatario. Un vendedor, agente de bienes raíces o corredor hipotecario no puede proporcionar un regalo de anticipo porque se considera un incentivo para que el comprador lo compre. El prestamista debe identificar la fuente del regalo y determinar que los fondos son un regalo de buena fe. Los préstamos personales o fondos derivados de crédito que requieren reembolso no son fuentes aceptables de fondos de regalo. Una agencia gubernamental, una organización sin fines de lucro o una organización benéfica pueden otorgar un obsequio o una subvención si cumple con los requisitos del prestamista para terceros desinteresados.

Contribuciones del prestatario

Un prestamista convencional puede requerir que el prestatario contribuya con una parte del pago inicial. Los préstamos de Fannie Mae con un pago inicial del 20 por ciento o más no requieren una contribución mínima del prestatario. Los prestatarios deben contribuir cuando el enganche es menor al 20 por ciento y la transacción involucra un hogar de dos a cuatro unidades. Fannie Mae requiere una contribución del 3 por ciento al 5 por ciento del prestatario, dependiendo del programa de préstamo. Freddie Mac requiere una contribución mínima del 5% del prestatario cuando el enganche es inferior al 20%.

Documentación

Los fondos de regalo requieren una carta del donante que indique la cantidad, fecha y nombre del donante. También debe contener una declaración que confirme que los fondos no requieren reembolso. El donante debe documentar la fuente de los fondos de regalo. El prestamista rastrea el regalo para asegurarse de que no proviene de una fuente inaceptable, incluido un tercero interesado en la transacción. Por lo general, el prestamista requiere: un extracto bancario con el monto del regalo, un comprobante de retiro y un recibo de depósito o un comprobante de transferencia bancaria a la cuenta del prestatario.

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