Cómo dar un regalo para un pago de hipoteca

Muchos prestamistas permiten a los prestatarios recibir fondos de regalo cuando lo único que se interpone entre ellos y el pago ideal de la hipoteca es el dinero. Los programas de préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac, así como préstamos asegurados por el gobierno como la Administración Federal de Vivienda, permiten regalos monetarios de familiares. Los fondos de regalo pueden cubrir la totalidad o una parte del pago inicial, dependiendo del programa de préstamo y tipo de la propiedad que se compra. Los obsequios también pueden cubrir los costos de cierre. Como tal, los fondos para superdotados pueden reducir el nuevo pago de la hipoteca del prestatario por medio de puntos de descuento.

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Investigue cuánto cobra el prestamista del prestatario para reducir la tasa de interés. Una tasa de interés más baja da como resultado un pago mensual más bajo para el prestatario. Los prestamistas cobran intereses prepagos de hipotecas en forma de puntos de descuento. Un punto equivale a un uno por ciento del monto del préstamo. El prestatario paga puntos por adelantado en el cierre a cambio de una tasa más baja. Usted, como donante, puede darle dinero al prestatario para ayudar a cubrir este gasto.

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Proporcione al prestamista del prestatario una prueba de fondos. El prestamista debe asegurarse de tener suficiente dinero para dar. También debe garantizar que la fuente de fondos sea aceptable. Los lineamientos del prestamista prohíben a los donantes usar el dinero proporcionado por un tercero interesado en la transacción, como el vendedor, un agente o un oficial de préstamos. Como tal, generalmente debe proporcionar dos meses de estados bancarios o estados de cuenta personales que demuestren que usted personalmente tiene el dinero para donar.

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Firme y feche una carta que indique los detalles del regalo. La carta de regalo certificada generalmente debe incluir su nombre, dirección y número de teléfono, junto con el monto en dólares de regalo. Por lo general, describe la naturaleza de su relación con el prestatario y debe indicar que no se requiere el reembolso del regalo.

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Retire el monto del regalo de su cuenta y deposítelo en la cuenta del prestatario o directamente en el depósito en garantía antes del cierre. Documente la transferencia de fondos entre su cuenta y la cuenta o fideicomiso del prestatario a través de un retiro bancario y recibos de depósito. El dinero se debe transferir en forma de fondos bancarios certificados, como un cheque de caja o mediante transferencia electrónica.

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Proporcione al prestamista una prueba de transferencia entre cuentas. Los documentos aceptables incluyen su extracto bancario que muestra el monto retirado, que debe corresponder exactamente con el monto indicado en la carta de regalo: retiro y recibos de depósito, una copia del cheque certificado o el documento de transferencia bancaria.

Cosas que necesitarás

• Carta de regalo
• Prueba de fondos

Consejos

• La FHA trabaja con prestamistas específicos aprobados para hacer negocios con la agencia. Puede encontrar prestamistas participantes en el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano.
• Su banco, cooperativa de crédito y un corredor de hipotecas son buenos puntos de partida para comprar su préstamo. Los agentes hipotecarios tienen relaciones con múltiples instituciones crediticias, mientras que su banquero ofrece programas de una sola institución.

Advertencias

• Los fondos de regalo no están permitidos en las propiedades de inversión, de acuerdo con las pautas de Fannie Mae y FHA.
• Las pautas de Fannie Mae establecen que los donantes aceptables deben ser parientes que estén emparentados por "sangre, matrimonio, adopción o tutela legal". Los novios y las parejas domésticas también pueden donar dinero para regalos. Los terceros con un interés financiero en la transacción de venta no pueden donar, incluidos los afiliados del constructor, desarrollador o prestamista.
• Los fondos de regalo se acreditan a los costos de cierre del prestatario como una suma global. Cualquier excedente de fondos que pueda resultar después del cierre se devuelve al prestatario. Como donante, no tiene derecho a un reembolso o reembolso en efectivo al cierre.

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