¿Qué significa un costo de cierre del 3.5 por ciento para un préstamo fha?

La Administración Federal de Vivienda (FHA) asegura aproximadamente un tercio de las hipotecas desde que el mercado inmobiliario se derrumbó en 2007 y comenzó la crisis económica. Sus programas de seguro hipotecario han ayudado a los prestatarios a comprar casas desde su creación en 1934 durante la Gran Depresión. La capacidad de la FHA para ayudar a los prestatarios de medios modestos se refleja en su requisito mínimo de pago inicial del 3.5 por ciento. El pago inicial es un costo necesario para cerrar en una compra de vivienda asegurada por la FHA.

Los basicos

Los prestamistas requieren un seguro hipotecario sobre préstamos de bajo pago inicial y préstamos de alto riesgo. El seguro hipotecario de la FHA está garantizado por el gobierno federal y se utiliza para pagar las pérdidas del prestamista si el prestatario incumple sus obligaciones. La contribución mínima del 3.5 por ciento al prestatario es menor que la de los préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac, que generalmente oscilan entre el 10 y el 20 por ciento.

Identificación

El pago inicial del 3.5 por ciento se incluye en los costos totales cargados al prestatario a través del proceso de depósito en garantía. La ley federal exige la divulgación de los costos de cierre en la Declaración del Acuerdo (Formulario HUD-1), desarrollada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). El HUD-1 es una lista detallada de los honorarios del comprador y el vendedor necesarios para cerrar la transacción, como el depósito en garantía, el título y los costos relacionados con el préstamo. El 3.5 por ciento se incluye como parte de una suma global en la Sección 300: Efectivo en el Arreglo desde / hacia el Prestatario. El anticipo y la porción del comprador de los costos de cierre totalizan el monto del efectivo del prestatario en la línea 303.

Cálculo

En general, el pago inicial del 3.5 por ciento se basa en el precio de venta de la vivienda. Por ejemplo, una casa de $ 200,000 requiere un pago inicial de $ 7,000. FHA calcula el enganche basado en el valor de tasación del hogar solo si es menor que el precio de venta. Un prestatario puede identificar el monto exacto del anticipo usando el HUD-1 al restar el monto en la línea 120: Monto bruto adeudado por el prestatario, del monto en la línea 303. Esta es la porción de los costos de cierre del prestatario pagados al vendedor como baja pago.

Consideraciones

El prestatario es responsable de proporcionar el monto total del anticipo de sus propios fondos, excepto en los casos en que una fuente aceptable para la FHA lo proporciona en nombre del prestatario. FHA acepta pagos iniciales de entidades gubernamentales que brindan programas de asistencia para el pago inicial (DPA) aprobados por HUD. Las APD generalmente son préstamos sin intereses llamados hipotecas silenciosas que requieren pago solo cuando el prestatario vende o refinancia la vivienda. Un donante de tipo familiar también puede proporcionar un pago inicial al prestatario en forma de un regalo, que no requiere devolución. Los donantes deben cumplir con criterios específicos y no pueden ser parte en la transacción, como el vendedor, el agente de bienes raíces o el agente hipotecario.

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