¿Qué es una hipoteca cerrada?

Una hipoteca cerrada, también conocida simplemente como hipoteca "cerrada", es uno de los préstamos hipotecarios más restrictivos que puede obtener. Con este tipo de préstamo, no puede renegociar la hipoteca, refinanciar su casa o sacar una segunda hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria sin recibir el permiso de su prestamista o pagar una tarifa.

Significado

Lo que hace que estas hipotecas "se cierren" es que el principal de la hipoteca, la cantidad que recibió de su prestamista para comprar la casa, es el único dinero que puede pedir prestado contra la casa. Supongamos que su casa vale $ 450,000 y aún debe $ 250,000 en la hipoteca. La diferencia de $ 200,000 entre esas dos figuras es su capital, o la porción de la casa que usted "posee", mientras que el banco posee el resto. Con las hipotecas tradicionales "abiertas", sería libre de pedir un préstamo contra esos $ 200,000 en forma de un préstamo con garantía hipotecaria. Lo haría poniendo la casa como garantía para el nuevo préstamo. En efecto, la casa se convierte en garantía para dos préstamos: la hipoteca original y el préstamo de capital. Con una hipoteca cerrada, no puede usar la casa como garantía para ningún otro préstamo, excepto la hipoteca original.

Consideraciones

Además de los límites a los préstamos adicionales, las hipotecas de cierre generalmente no se pueden pagar por adelantado sin pagar una "tarifa de interrupción" o una "tarifa de rotura" sustancial al prestamista hipotecario para rescindir el contrato de préstamo. Esta tarifa puede eliminarse gradualmente con el tiempo, depende del préstamo. Los límites en su capacidad de pedir prestado en contra de la equidad podrían no preocuparle cuando compra su casa por primera vez, pero podrían hacerlo más adelante. En ese caso, podría considerar refinanciar, obtener una nueva hipoteca abierta para pagar la primera hipoteca. El prestamista no va a dejar que se vaya del contrato, por lo tanto, la tarifa de descanso.

Beneficios

La razón por la que un prestatario aceptaría tales términos de préstamo potencialmente onerosos es simple: obtener una mejor tasa de interés sobre la hipoteca. Cuando el propietario acepta abstenerse de tomar prestado cualquier otro dinero en contra del hogar, reduce el riesgo para el prestamista. Si algo sucediera, como que el prestatario incumpla la hipoteca, el prestamista original no tendrá que "ponerse en línea" con otros prestamistas con un reclamo sobre el hogar. En cualquier hipoteca, la reducción del riesgo para el prestamista se traduce en una tasa de interés más baja para el prestatario.

Potencial

Las hipotecas de cierre cerrado pueden ser adecuadas para los propietarios que están listos para establecerse a largo plazo. Si tiene la intención de permanecer en su casa por un buen tiempo y esperar tener suficientes activos que no tendrá que aprovechar el capital de su casa por dinero en efectivo, entonces es posible que esté dispuesto a asumir el compromiso cerrado a cambio de la larga Ahorro de plazo que vendrá de una tarifa más baja.

Regulación

Preocupados porque los prestatarios se estaban metiendo en hipotecas cerradas sin entender completamente las restricciones, la Junta de la Reserva Federal a fines de 2009 introdujo regulaciones para exigir más divulgación en el momento de la solicitud. Estas divulgaciones incluyen dar a los solicitantes de préstamos un folleto producido por la Reserva Federal en el que se enumeran las preguntas que deben formular acerca de los términos de sus préstamos.

Compartir en redes sociales: