¿Puede un alquiler con opción de compra ir a un informe de crédito?

Los historiales de pago relacionados con los contratos de alquiler con opción a compra generalmente no aparecen en los informes de las principales agencias de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion. Esto se debe principalmente a que, de acuerdo con la Comisión Federal de Comercio, las leyes federales y la mayoría de los estados no tratan las transacciones de alquiler con opción de compra como ventas de crédito, con el argumento de que el consumidor no está obligado a comprar el artículo. Es un acuerdo en el que paga en cuotas, por lo general semanal o mensualmente, con otras tarifas estipuladas en el contrato, y el artículo volverá a la tienda si se atrasa en los pagos. Y a menudo no hay verificación de crédito involucrada. Los mismos principios generales se aplican a la situación de un contrato de alquiler con opción de compra para comprar una casa, que tampoco aparece en la mayoría de los informes de crédito estándar. Pero hay movimientos dentro de la industria de servicios financieros para ampliar los tipos de datos que aparecen en los informes, incluidos los acuerdos de alquiler con opción de compra.

Estados presionando por cambios

Las transacciones de alquiler con opción a compra pueden ser más comunes en los informes de crédito, ya que los estados se movilizan para tratar dichos asuntos bajo las mismas leyes que rigen las ventas de crédito, con el fin de proteger a los consumidores de prácticas de precios y tarifas potencialmente depredadoras. Según la FTC, los tribunales en algunos estados han dictaminado que las transacciones de alquiler con opción de compra son, de hecho, ventas a crédito, incluidas Nueva Jersey, Minnesota y Wisconsin. Sin embargo, actualmente no se consideran transacciones de crédito según las leyes federales, incluida la Ley de veracidad en los préstamos o la Ley de arrendamiento de consumo.

La puntuación futura puede incluir pactos de alquiler

Las empresas que prestan servicios a la industria de servicios financieros recientemente han comenzado a ofrecer servicios alternativos de información crediticia y calificación, diseñados para ayudar a los prestamistas a evaluar con mayor precisión el riesgo de crédito y ampliar potencialmente la base de clientes que reciben crédito. Por ejemplo, el año pasado, el proveedor de investigación CoreLogic presentó un informe de crédito con un modelo de puntaje que incorpora acuerdos de alquiler con opción de compra, préstamos de día de pago y ciertos préstamos de autos usados. El éxito de estas adiciones dependerá de que los prestamistas se registren para informar dichos datos de forma periódica y la adopción masiva por parte de las principales empresas de informes crediticios.

Pros y contras de agregar datos

CoreLogic y otros defensores sostienen que el informe de datos de crédito no tradicionales ayudará a los consumidores que nunca compraron una casa, y están luchando para obtener la aprobación de préstamos tradicionales y tarjetas de crédito, a pesar de que tienen un historial de uso responsable de acuerdos no tradicionales como alquiler -to-propio. Los detractores, incluida la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor, dicen que la presentación de informes de los prestamistas no tradicionales, algunos de los cuales no son favorables para el consumidor, podrían hacer más para mancillar que mejorar el historial de crédito de una persona.

Otras Consideraciones

Todavía hay relativamente pocos propietarios, y otros involucrados en acuerdos de alquiler con opción de compra, que informan historiales de pago a las principales agencias de crédito. Sin embargo, los consumidores que incumplen los contratos de arrendamiento y terminan perdiendo en un caso judicial, podrían ver repercusiones en un informe crediticio si se imponen gravámenes u otras sanciones contra ellos para cobrar la deuda impaga. Los juicios de los tribunales federales y de condados se encuentran entre los elementos que aparecen en el informe de crédito del consumidor.

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