Programas de privación de hipoteca

El aumento y la caída de los programas federales de dificultades hipotecarias

En 2008, al principio de la peor depresión económica de EE. UU. En más de 70 años, el gobierno de los EE. UU. Aprobó una serie de proyectos de ley diseñados para detener una creciente ola de ejecuciones hipotecarias. Uno de los más efectivos, Making Home Affordable, consiste en tres programas diferentes: HAMP, el Programa de Modificación Home Affordable- HARP, el Programa Home Affordable Refinance- y HHF, el Fondo más afectado.

Desafortunadamente, HAMP expiró a fines de 2016 y HARP vence a fines de septiembre de 2017. El tercer programa, HHF, aunque cuenta con financiación federal, es administrado por el estado y cada estado tiene una fecha de finalización diferente para el programa. Algunos programas estatales ya han expirado y el resto expira a más tardar el 31 de diciembre de 2020. Todos los programas HHF de California están vigentes y caducan antes de 2020.

Qué hace HARP

El programa HARP aborda las necesidades de los propietarios que no pueden refinanciar sus hogares porque la caída en el valor de la vivienda durante la crisis económica que comenzó en 2007 los hace no elegibles para refinanciación de acuerdo con los criterios habituales. Harp no reducirá el monto de su hipoteca actual, pero ayuda a reducir su tasa de interés actual y reduce sus pagos mensuales.

Criterios de elegibilidad de HARP

Para ser elegible para la asistencia de HARP, debe cumplir con los siguientes criterios:

• Su préstamo se originó antes del 31 de mayo de 2009.
  
• Su hipoteca está garantizada o es propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac. 
  
• No tiene pagos atrasados ​​en los seis meses anteriores a su solicitud y no más de un solo pago atrasado en los últimos 12 meses.
  
• Los ratios de préstamo a valor de más del 100 por ciento son correctos, el programa está diseñado para ayudar a los propietarios de viviendas con hipotecas subacuáticas, pero los porcentajes de LTV de menos del 80 por ciento son descalificadores.
  
• Usted demuestra la capacidad de pagar el préstamo hipotecario. No existe una relación deuda / ingreso fija que lo descalifique, pero los prestamistas pueden rechazarlo si concluyen que sus ingresos son insuficientes para pagar tanto la hipoteca que está solicitando como los pagos adeudados sobre la deuda actual. 
  

El proceso de Préstamo HARP

La mejor manera de comenzar es completar el cuestionario de elegibilidad de HARP disponible en el sitio web de HARP en https://harp.gov/.

Si califica, comuníquese con uno o más prestamistas que participan en el programa HARP y solicite un préstamo para refinanciar su hipoteca. Puede encontrar una lista de más de 40 compañías hipotecarias que aceptan nuevas solicitudes de préstamos de California HARP en la sección de Recursos de este artículo.

Advertencia

Hay una serie de sitios parecidos al gobierno que se ofrecen para calificar en línea a través de un proceso de preguntas y respuestas muy parecido al que se realiza en el sitio .gov. No hay nada malo con el uso de estos sitios. Es casi seguro que recibirá varias llamadas de los prestamistas que desean que se postule, lo que puede ser algo bueno. Tenga en cuenta, sin embargo, que ocasionalmente recibirá llamadas de personas que pretenden ser prestamistas que son estafadores. Si alguna persona que llama ofrece calificar para usted o "lo lleva al principio de la línea" por una tarifa, cuelgue. Todos los servicios de asistencia hipotecaria federal y estatal son gratuitos.

Programa de los fondos más afectados de California

En California, el financiamiento del programa Federal HHF es administrado por CalHFA Mortgage Assistance Corporation. Ofrece a los californianos varios programas de asistencia. Explicar todo esto en detalle está más allá del alcance de este artículo, pero cada uno se describe brevemente a continuación. En la sección Referencias de este artículo, se encuentra el sitio web del Estado de California para cada uno de estos programas, donde puede obtener más información:

• Asistencia Hipotecaria por Desempleo para propietarios de viviendas desempleados elegibles. Donaciones de asistencia hipotecaria de hasta $ 3,000 por mes para propietarios desempleados. 
  
• Programa de Asistencia de Restablecimiento Hipotecario. Subvenciones de hasta $ 54,000 para los propietarios que están atrasados ​​en los pagos de su hipoteca.
  
• Programa de Reducción Principal. Ayuda a pagar el saldo principal de un préstamo con un pago mensual inasequible.
  
• Programa de Asistencia de Transición. Asistencia en la obtención de viviendas asequibles para los propietarios que están perdiendo su casa a través de una ejecución hipotecaria o una venta en descubierto.
  
• Programa Piloto de Asistencia Hipotecaria Inversa. Subvenciones de hasta $ 25,000 para personas mayores con hipotecas inversas que tienen gastos de propiedad vencidos, como impuestos a la propiedad y seguro de propietarios.
  

Requisitos de elegibilidad

Algunos requisitos de elegibilidad para los programas de CalHFA Mortgage Assistance Corporation son los mismos donde sea que viva en California. Otros varían según el condado. Estos requisitos básicos son efectivos en 2017:

• El monto actual adeudado en su hipoteca de California es menor a $ 729,750 
  
• Ingreso máximo por hogar, que varía según el condado. En el condado de San Francisco, por ejemplo, el máximo es de $ 162,561. 
• Una dificultad financiera, como una pérdida de ingresos, gastos médicos, divorcio o pérdida en el valor de la vivienda que hace que sea difícil para usted conservar su casa
  
• No en procedimientos activos de bancarrota

Otros requisitos son específicos de uno o más de los programas anteriores. Para obtener más información sobre los requisitos para un programa en particular, vaya al sitio web Keep Your Home California: Comencemos en la sección de Recursos y complete el cuestionario de elegibilidad.