¿Cuánto tiempo debo esperar para obtener una línea de garantía hipotecaria?

No hay un período de espera estricto para obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria. Estos son préstamos hipotecarios secundarios que ofrecen a los propietarios una línea de crédito renovable. Para obtener el HELOC, necesitas equidad. Si tiene suficiente capital al momento de cerrar la compra de su casa, puede obtener un HELOC en tan solo 30 a 45 días, que es el tiempo que le toma a los suscriptores de préstamos procesar la solicitud. Usan este tiempo para confirmar que cumple con los requisitos de préstamo para la nueva deuda.

¿Cuánto capital necesito?

Antes de que pueda considerar buscar un HELOC, necesita al menos un 20 por ciento de equidad en su hogar. Si compró su casa a través de un programa que requiere solo pagos iniciales mínimos bajos, como un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda, el pago inicial de su préstamo podría haber sido tan bajo como el 3.5 por ciento. Incluso podría haber sido cero con un préstamo del área rural del Departamento de Agricultura de EE. UU. Si el mercado se aprecia rápidamente, y el valor de su casa se vuelve más alto que cuando lo compró, no necesita esperar años mientras paga el préstamo para alcanzar este objetivo de capital.

¿Cuánto puedo obtener?

Los prestamistas de HELOC no prestarán más del 85 por ciento del valor de una casa (las situaciones excepcionales pueden extenderse al 90 por ciento). Esto significa que si tiene un 20 por ciento de capital en su casa, su máximo para aprovechar el capital con un HELOC es del 5 por ciento. Si los mercados de la vivienda están disminuyendo, los prestamistas podrían ser aún más reticentes a la hora de aprobar el préstamo. La razón es que los HELOC se consideran secundarios, también conocidos como segunda posición, para la hipoteca primaria. En caso de que ocurra una ejecución hipotecaria, los préstamos de segunda posición son los segundos de la hipoteca principal y no se garantiza ningún producto si los activos de liquidación de ejecución hipotecaria son menores que todos los valores de préstamo.

Suponiendo que tiene niveles de equidad más altos en su hogar, digamos un 40 por ciento, puede acceder a líneas de crédito más altas. Por ejemplo, si su casa está valorada en $ 300,000 y tiene $ 120,000 en capital, es probable que obtenga el 50 por ciento del capital como HELOC. Para obtener más, deberá cumplir con las pautas más altas de solvencia crediticia para los prestamistas.

Pautas de suscripción

De la misma manera que la solicitud de hipoteca original, los prestamistas requieren una suscripción completa para los HELOC. Si acaba de finalizar su compra, es posible que no necesite una nueva tasación, especialmente si la aplicación HELOC es con el mismo prestamista que su hipoteca. Usar el mismo prestamista también aumenta las posibilidades de aprobación porque el segundo puesto no está subordinado a otra empresa.

Aparte de la tasación, su prestamista necesita ejecutar verificaciones de crédito y confirmar sus ingresos y deudas. Los prestamistas también desean al menos dos años de declaraciones de impuestos, así como también sus comprobantes de pago más recientes. La relación entre la deuda y el ingreso debe cumplir con las pautas que muestran que puede pagar sus deudas sin dificultades en función de sus ingresos. Su proporción de DTI no debe exceder el 45 por ciento una vez que se incluyen los reembolsos de HELOC.

Propina

El IRS le permite deducir los pagos de intereses en un HELOC. Sin embargo, la deducción está limitada a las líneas HELOC en $ 100,000. Hable con su asesor fiscal para obtener los mayores beneficios.