Límites de préstamos hipotecarios inversos

Si tiene 62 años o más, puede tocar el capital de su casa con una hipoteca inversa.

Una hipoteca inversa les permite a las personas mayores aprovechar el capital, el valor en su hogar, menos la hipoteca, por dinero en efectivo. Los estadounidenses mayores de 62 años que sean propietarios y vivan en su propio hogar pueden obtener una hipoteca revertida, y el dinero no tiene que devolverse hasta que el propietario se mude, venda la casa o fallezca. El noventa por ciento de las hipotecas inversas son hipotecas de conversión de capital de la Administración Federal de Vivienda.

Limitaciones

Los pagos de hipoteca inversa se calculan con una fórmula que incorpora las tasas de interés actuales, el valor de tasación de la casa y, para HECM, los límites de hipoteca de la FHA en el área donde se encuentra la casa, según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. Otro factor es la edad del propietario: cuanto mayor es, más dinero puede obtener. Si la casa es de propiedad conjunta, la edad del propietario más joven se usa para calcular el pago.

tamaño

La FHA, a diferencia de otros prestamistas de hipotecas revertidas, tiene un límite legal sobre la cantidad que puede pedir prestado. El valor máximo de la vivienda que se puede usar para calcular el tamaño de la HECM es de $ 625,000, incluso si la vivienda evalúa más, según HUD. De acuerdo con el Mortgage Loan Place, puede pedir prestado un máximo del 80 por ciento del valor de la casa, siempre que tenga la edad suficiente para reunir los requisitos. El AARP tiene una calculadora en línea que puede ayudarlo a calcular cuánto califica (ver Recursos).

Costos

Sacar una hipoteca inversa no es gratis. En una HECM, un propietario tiene que pagar una tarifa de originación basada en un porcentaje del valor de la vivienda, hasta un máximo de $ 6,000, indica el HUD. Él también tiene que pagar una tasación de la casa y otros costos de cierre. Si el hogar tiene una hipoteca, el propietario debe pagarla cuando cierre la hipoteca inversa. Todos estos costos reducen lo que el propietario se dará cuenta por parte del HECM.

Ingresos

Con una hipoteca convencional, los prestamistas quieren una prueba de los ingresos de un prestatario para asegurarse de que pueda pagar la hipoteca. Este límite no se cumple con una hipoteca inversa: el cálculo de cuánto puede pedir prestado un propietario es el mismo, independientemente de los ingresos.

Finales

Mientras el propietario siga viviendo en la casa, ella no tiene que hacer ningún pago en la hipoteca inversa. Si ella se muda, vende la casa o permanece en un hogar de ancianos o en un centro de vida asistida durante 12 meses, debe devolver lo que ha pedido prestado, más intereses. Si ella muere, sus herederos o la herencia deben saldar la deuda, incluso si eso significa vender la casa.

Consideraciones

Existen algunas circunstancias en virtud de las cuales un propietario puede verse obligado a devolver un HECM mientras aún vive en su hogar, afirma el HUD. El propietario sigue siendo responsable de mantener la propiedad, mantener el seguro de propietarios y pagar los impuestos a la propiedad; si el propietario deja que la propiedad se agote o no paga las facturas, el prestamista puede cancelar el préstamo y exigir el reembolso del dinero.

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