¿Qué tipo de hipoteca inversa aumenta con el valor de la vivienda?

Si necesita una hipoteca revertida para cubrir los gastos mensuales y no tiene grandes deudas, la opción de la línea de crédito funcionará.

Una hipoteca inversa es un préstamo disponible para los propietarios de 62 años o más que deben poco o nada en su casa. Este es un préstamo sin pago, todos los intereses se acumulan. Se devuelve en su totalidad a la muerte del prestatario o cuando se vende o se mueve. El préstamo se puede tomar en una suma global, pago mensual o línea de crédito. Si se toma como una línea de crédito, la porción no utilizada de la línea de crédito aumenta mensualmente a aproximadamente la misma tasa a la que se carga el interés del préstamo.

Historia

La hipoteca federal fue iniciada por la Administración Federal de Vivienda en 1989 para ayudar a personas mayores "pobres en efectivo, con alto patrimonio". En 2008, se eliminaron aproximadamente 112,000 hipotecas inversas. Alrededor de dos tercios de todas las hipotecas inversas se toman como una línea de crédito.

Proceso

La fórmula que determina el saldo inicial de una línea de crédito hipotecario inversa considera la edad del prestatario, el valor de la vivienda (hasta un límite máximo regional), la cantidad de capital en el hogar y la tasa de interés. La porción utilizada de la línea acumula interés a una tasa ajustable. Al mismo tiempo, la porción no utilizada de la línea crece a una tasa medio punto porcentual por encima de la tasa cobrada por el préstamo. Si su tasa de interés aumenta, también lo hace la tasa a la que crece la porción no utilizada. No está ganando intereses, sino que la disponibilidad del préstamo se está incrementando para reflejar la apreciación esperada en el valor de su casa. Tanto el interés como el principal son pagados por usted cuando vende o se muda, o por sus herederos cuando usted muere.

Ventajas

La ventaja de cualquier hipoteca inversa es que desbloquea una parte del capital de su casa sin tener que pagarla hasta que salga de su casa. La ventaja única de una hipoteca inversa de línea de crédito es que crece con el tiempo. Además, a diferencia de una línea de crédito estándar, una línea de crédito con garantía hipotecaria reversa no puede congelarse o retirarse debido a la pérdida de valor en su hogar durante una recesión económica.

Desventajas

Al igual que todas las hipotecas inversas, la línea de crédito está sujeta a altos honorarios iniciales y tarifas constantes de seguro hipotecario y de servicios. Además, al igual que todas las hipotecas inversas, puede dar lugar a que sus herederos no acumulen poco o nada de capital debido a que se acumulan intereses y compuestos. A diferencia de la opción de suma global, la línea de crédito no se puede sacar a una tasa fija. Aunque habrá un tope general en la tasa de interés, la tasa puede llegar a ser mucho más alta que la de un préstamo a tanto alzado de tasa fija.

Otras Consideraciones

Las hipotecas inversas no son para todos. Si tiene otros activos para la jubilación o un ingreso de jubilación suficiente para respaldar su estilo de vida, pagar los altos costos de los préstamos iniciales y las cuotas mensuales en curso no tendría sentido. Si está comprometido a dejar un patrimonio sustancial a sus herederos, una hipoteca inversa entrará en conflicto con su objetivo. Pero si desea permanecer en su hogar por el resto de su vida y no tiene los ingresos o activos para apoyar ese objetivo, y no necesita un pago a tanto alzado para pagar la hipoteca restante u otras cuentas, un reverso la línea de crédito hipotecario encaja perfectamente.

Compartir en redes sociales:

Relacionada