¿Son seguras las hipotecas inversas?

Casi todas las hipotecas inversas, que son préstamos hipotecarios para personas mayores, están disponibles a través de la Administración Federal de Vivienda (FHA), una agencia del gobierno federal. Las hipotecas inversas les permiten a las personas mayores acceder al capital de sus casas sin tener que pagar los préstamos mientras permanecen en casa. La hipoteca inversa le permite a las personas mayores cuyos activos están en gran medida atados en su hogar disfrutar de una jubilación cómoda en lugar de luchar para mantenerse a flote.

Historia

En 1989, la FHA comenzó un proyecto de demostración con hipotecas inversas. El Congreso estuvo de acuerdo en que el programa funcionó bien y cumplió un propósito importante: ayudar a las personas mayores a permanecer en sus hogares durante los años de jubilación, y lo hizo permanente en 1998.

Proceso

Todos los propietarios de 62 años o más pueden solicitar una hipoteca inversa; no necesitan un ingreso, un buen crédito u otros activos. Necesitan una buena cantidad de capital en su casa. La fórmula que determina el monto del préstamo se basa en las edades de los prestatarios, tipo de préstamo - suma global, línea de crédito o pago mensual - y el menor valor de la vivienda o mediana regional, con un límite máximo. No se deben realizar pagos mientras los propietarios vivan en el hogar hipotecado; en cambio, los intereses se acumulan en el capital, y todo el préstamo se reembolsa cuando el prestatario se muda, vende la casa o muere. Si tiene una hipoteca existente, debe pagarse; puede usar fondos de hipoteca inversa para pagar ese préstamo.

Salvaguardias

Las mejores garantías vienen con hipotecas inversas de la FHA. Una hipoteca inversa de la FHA incluye un seguro hipotecario. Si ha obtenido una línea de crédito o pagos mensuales, su dinero estará seguro sin importar lo que le ocurra al prestamista. El seguro protege sus fondos. Para el prestamista, si el valor de la vivienda no es suficiente para pagar el saldo del préstamo, el seguro compensa la diferencia. Una hipoteca inversa FHA es también un préstamo sin recurso. Esto significa que el prestamista no puede buscar a usted o sus herederos por dinero adicional si la casa no aprecia lo suficiente como para pagar el préstamo en su totalidad.

Desventajas

La hipoteca inversa FHA tiene desventajas. Los costos iniciales asociados con una hipoteca inversa son altos, de dos a cuatro veces más altos que un préstamo estándar. Y si la tasa de apreciación de su casa no sigue el ritmo del interés compuesto de los préstamos, sus herederos no quedarán con el capital restante en el hogar.

Advertencia

Cuando se trata directamente con un prestamista aprobado por la FHA, hay pocas razones para preocuparse por una hipoteca inversa. Lamentablemente, hay estafadores que merodean por el valor de su casa buscando una apertura. Según un artículo de 2009 del "Wall Street Journal", los planes de hipoteca inversa están en aumento. Algunos involucran a los especuladores que compran casas en apuros, obtienen evaluaciones infladas y encuentran personas mayores para que se muden y soliciten hipotecas inversas, otorgando a los especuladores algunos de los fondos. En otros, familiares inescrupulosos o amigos de la familia tienen sus pupilos para obtener una hipoteca inversa, solo para huir con los fondos mismos. En otros, los corredores de hipoteca sin licencia que también actúan como oficiales de título reciben sumas globales de hipoteca inversa para pagar la primera hipoteca de la persona mayor, pero en lugar de esa cantidad, dejan al senior para enfrentar la ejecución hipotecaria. Si tiene alguna duda sobre su corredor hipotecario, no lo use. Vaya directamente a un prestamista aprobado por la FHA, preferiblemente un banco nacional grande o un prestamista local de larga data. Puede verificar el estado aprobado por la FHA en línea.

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