Contras de hipotecas inversas

Una hipoteca inversa es una opción para los propietarios de 62 años o más que quieran aprovechar el patrimonio acumulado de su hogar. El dinero se puede usar para cualquier propósito, incluidos los ingresos de jubilación, el pago de la deuda o las reparaciones del hogar. El prestatario de la hipoteca inversa tiene tres opciones cuando obtiene el préstamo: seleccione un pago a tanto alzado, línea de crédito o pagos mensuales regulares. En este tipo de hipoteca, el banco paga al propietario de la vivienda, a diferencia de la hipoteca tradicional en la que el propietario paga al banco. Si la casa se vende, el banco recupera el saldo de capital restante más el interés acumulado. Si el dueño de la casa muere antes de que se venda la casa, la casa se transfiere a la propiedad y la finca recibe los ingresos, si los hay, de la venta después de que se paga al prestamista en su totalidad. Las hipotecas inversas tienen aspectos positivos y negativos, como cualquier otra deuda hipotecaria.

Imposición de grandes honorarios

En la transacción hipotecaria típica, los costos de cierre asociados con el préstamo son del 3 al 6 por ciento del monto total del préstamo, de acuerdo con la Reserva Federal. Sin embargo, con una hipoteca inversa, esas tarifas son considerablemente más altas. En 2010, la tarifa de apertura para una hipoteca inversa es un 2 por ciento del monto del préstamo por los primeros $ 200,000 prestados, y un 1 por ciento de los próximos $ 200,000, con un límite de $ 6000, según el Departamento de Vivienda de EE. UU. Directrices de desarrollo urbano. Las tarifas adicionales varían según las situaciones y estados individuales. A los prestatarios se les debe cobrar una prima de seguro hipotecario del 2 por ciento del valor menor de su vivienda o el límite de la hipoteca de la FHA para su área, de conformidad con las pautas de HUD. Esta prima de seguro es adicional a la tarifa de originación, y a otras tarifas de servicio que pueden requerirse en su área local. Los costos de cierre asociados con una transacción de hipoteca inversa se incluyen en el préstamo en sí, por lo que el prestatario no incurre en gastos de su bolsillo. Pero las tarifas reducen la cantidad neta del préstamo, lo que hace que los prestatarios pierdan valiosas acciones en sus hogares que podrían asignarse a otras fuentes. Estas tarifas disuaden a muchos prestatarios potenciales de obtener hipotecas inversas.

Cantidades limitadas de préstamos

El monto del préstamo permitido para una hipoteca inversa varía en función de numerosos factores, incluida la edad del prestatario, el valor tasado de la vivienda, la ubicación de la vivienda y la tasa de interés actual en el momento de la transacción de la hipoteca inversa. Un prestatario debe tener 62 años o más para completar la transacción, sin embargo, cuanto más cerca esté un prestatario de 62 años, menor será el porcentaje del valor de la casa que podrá pedir prestado. Por ejemplo, un propietario de 62 años podría solicitar un préstamo de solo $ 99,749 en una casa de $ 250,000, frente a un propietario de 80 que podría pedir prestado $ 145,029 en una casa de $ 250,000. Además, si el hogar tiene una hipoteca tradicional, esa hipoteca debe pagarse en su totalidad con los ingresos del préstamo, lo que deja al prestatario con incluso menos capital para usar para otros fines.

Efectos en los programas de beneficios

Muchos propietarios de 62 años o más se benefician de programas financiados por el gobierno, como Medicaid, el programa de beneficios médicos con base en el gobierno para ciudadanos de bajos ingresos. Si el ingreso mensual de un prestatario se incrementa mediante una hipoteca inversa, o si deposita una gran suma global en su cuenta bancaria de los fondos del préstamo, podría quedar descalificada para recibir los beneficios de Medicaid. Una persona de la tercera edad que tiene más de los activos permitidos como resultado de obtener una hipoteca revertida puede perder la elegibilidad para la atención en un asilo de ancianos. Sin embargo, se debe tener en cuenta que los beneficios de Seguro Social y Medicare no se ven afectados por una transacción de hipoteca inversa. Los posibles prestatarios deben sopesar todas las opciones antes de obtener una hipoteca inversa. Las pautas federales requieren que todos los prestatarios que buscan hipotecas inversas sigan un curso básico sobre este producto de préstamo para conocer todos los pros y contras antes de finalizar un préstamo.

Compartir en redes sociales: